走过了摸着石头过河的元年，“惠民保”将驶向何方备受关注。11月10日，北京商报记者梳理发现，今年下半年以来，各地相继发布新版“惠民保”，并在价格、保障范围、免赔额、满足不同需要的版本等方面分别有所升级，也对续保人更加友好。各地虽然升级内容不尽相同，但都趋向于“加量不加价”。“惠民保”迎来升级的同时，保险公司如何做到可持续，更长久地惠及消费者也成为新课题。

业内人士表示，“惠民保”经历过元年的发展，其在定价和服务上会更科学，可以更好地让利于民。

“加量不加价”升级版出炉

去年“惠民保”还会面临几十元赔上百万元是否靠谱等质疑，不过数以万计市民参保“诚实”地反映了其真实想法，甚至触发了“真香”定律。

放眼各地推行的“惠民保”，10月数据显示，目前已经有58家保险机构在27个省参与了超过100个城市的定制型医疗保险项目，项目总参保人数超过了7000万。

11月10日，“北京京惠保”最新发布的消息显示，2021版“北京京惠保”10月25日正式上线以来，截止到11月9日，参保人数已超50万。早在今年6月，上线了两个多月的“沪惠保”参保人数突破718万人，创下城市定制型商业医疗保险首年参保人数新纪录。

随着各地“惠民保”保障即将到期，今年最新版“惠民保”升级归来，通过去年的酝酿，今年消费者的参保热情有望大涨。

北京商报记者梳理发现，在加量方面，各地可谓是“毫不吝啬”。11月8日，2022年“桂林惠民保”发布，在原方案的基础上，增加了住院治疗发生医保目录外个人自费费用补偿责任，年保额由200万元提升至300万元，剔除了使用量相对较少的药品，纳入了使用更广泛的药品。

10月25日，2021版“北京京惠保”发布，将特药目录由17种增加到60种，将原来的18种健康管理服务项目扩充至24种。此外，再次参保的老用户将享受一定福利，比如免除重疾就医协助等四项服务等待期。

2021年“杭州市民保”则对重疾津贴进行了创新，对于罹患重症造成短期失能群体和低收入家庭而言，20万元津贴一次性给付。资深精算师徐昱琛表示，这对消费者来说是一个好消息，因为一旦患有重疾，不但要花费高额的治疗费用，还会有额外的费用支出，给患者家庭增加一定的负担，所以这一次性给付的20万元津贴无异于是雪中送炭。

广西云浮等地的“惠民保”迎来新版本的增加，从单一版本增加到两个版本，新版本为“基础版本”和“升级版本”。徐昱琛表示，相对来说，版本的增加给了消费者更多的选择，部分消费者可以通过增加保费来如愿获得更多的保障。

在不加价方面，据北京商报记者不完全统计，各地“惠民保”均未涨价，以“北京京惠保”为例，价格和去年一样，今年北京市基本医保参保人员均能以79元的统一价格，最高可享3个100万+30医疗保障和24项健康服务。

为什么“惠民保”升级加量却不加价?徐昱琛认为，过去一年“惠民保”经营状况良好，所以保险公司愿意扩大保障责任来做到加量不加价。对于“惠民保”加量不加价的升级，徐昱琛表示，保障范围扩大，保费不变，这对消费者来说是件好事，可以花同样的钱享受更多的保障。

持续惠及消费者成新课题

各地不断升级“惠民保”，其可持续性也成为热议话题。

“从消费者角度来说，‘加量不加价’对消费者吸引力会增加，会吸引更多的人加入‘惠民保’，这促进了‘惠民保’的可持续性。”徐昱琛如是表示。

众惠财产相互保险社拟任副总经理梁欣鑫在“北京京惠保”中期媒体沟通会上回答北京商报记者提问时表示，“北京京惠保”不同于购买后次日即可生效的其他商业保险，其设置的投保时间为10月25日-11月30日，并且在12月1日开始统一生效，这种模式是为了在第二年可以根据第一年投保人群的年龄结构、健康状况等因素来进行产品的统一调整，包括保障的赔偿限额、免赔额和保费等，这也是保障“北京京惠保”这款产品持续稳健经营的主要原因。

在徐昱琛看来，“惠民保”的升级释放了积极信号，加量不加价说明过去的“惠民保”定价是比较充分的，保险公司在经营中也获得了一定的利润。同时他认为，保险公司应做好风险的预测，避免保障范围过多时的赔付成本上升过快导致亏损，所以，理性地“加量”有利于“惠民保”的可持续性。

对于已经在各地“开花结果”的“惠民保”，保险公司在升级中应考虑到哪些方面?徐昱琛表示，在赔付成本方面，如果前一年的“惠民保”有所盈利，那么可以适当地扩大保障的范围，但也要预测好新版本的赔付成本。

同时，理赔服务和宣传也很重要，避免让消费者产生误解。同时他也表示，在“惠民保”升级中，保险公司不但要注意投保价格和保障，更要关注于理赔服务，包括宣传和指导，使得理赔更便捷。

对于各地发展“惠民保”，徐昱琛持乐观态度，他认为，“惠民保”的发展，重要的是要做好长期性和稳定性。

“有些‘惠民保’是政府主导的以城市为单位的定制型普惠性质的医疗保险，可以很好地惠及一些人群，且不分年龄，也不分健康情况，对于老年人以及身体比较差的人，‘惠民保’是特别合适的选择。”徐昱琛如是表示。(记者陈婷婷实习记者胡永新

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