2021年的汽车流通市场快速回暖，汽车金融功不可没。疫情防控常态化背景下，宏观经济下行，汽车金融风险有抬头的趋势，汽车金融行业竞争也愈加激烈。面对日益复杂的市场环境，行业企业需要不断提升资产管理能力，这才是企业能突出竞争重围的核心能力。

汽车金融链条长，要有服务贷前-贷中-贷后的全链条资产管理能力，如何借助大数据建模、智能风控、金融科技服务、用户托管、资产能力、渠道共建等多方面力量，搭建核心竞争力，是行业企业的头等课题。

近日，由中国汽车流通协会主办、汽车金融分会承办的2021中国汽车金融产业峰会在成都召开，同期举办的汽车金融全链条数字化资产管理分论坛上，参会嘉宾就此展开热烈讨论，并探索解决方案。

资产管理痛点颇多 乱象时有发生

谈及全链条资产管理的痛点、难点，Cva咨询汽车金融业务负责人高鑫认为，主要有四个方面。一是催收策略上，尤其是一些比较小的融资租赁公司或者汽车租赁公司，催收策略比较粗放，很多信审精力集中在贷前和贷中，在贷后催收方面普遍缺乏比较体系化的模型支持、数据支持和策略支持。

第二是诉讼层面，尤其是融资租赁公司，在诉讼层面由于受到当地法院的支持力度不够，导致了很多案件积压。第三是很多融资租赁公司的客户不愿意安装GPS，这为日后风险车辆的拖车埋下隐患。第四是，车辆处置过程中的本金回收率非常低，缺乏一个很有效的处置方法。

声扬科技副总裁王泽延从另一个角度关注，他谈到，主流的智能风控更多是通过大数据手段去实现的，但汽车金融从申请、放款到催收全过程中，会产生大量的语音，这些语音其实远胜于文字的保有量，其中存在着巨大的价值等待挖掘，能从内到外180度更全面地识别风险、提前预警，但目前行业对这块的关注还非常有限。

惠轲互联创始人崔凯认为，资产的定义可以更宽泛一些，包括属于企业的保险类资产。比如每年有数以百亿计的零部件理赔金额，是由经销商提前垫付给零配件生产商，其实保险公司赔付经销商的时候需要1-2个月的账期，这部分资金可以成为经销商的一个资产，因为车的交易价格很高，大的流水掩盖了这方面需求。建议经销商快速把自己手上的非车资产盘点一下，跟金融公司合作可能可以创造一个更大或者更新的领域。

光闪拍CEO张从雨则直言不讳地指出，现在资产处置从源头出现了一些瑕疵和问题，很多融资租赁公司不从源头去解决问题，而总是找借口说没有更好的方案，就放弃了。很多融资租赁公司的车辆处置是一笔糊涂账，对车辆的后续没有跟踪，导致行业出现不少乱象，比如车辆没有经过司法拍卖就过户，后续引发大量司法诉讼等。金融机构不仅要考虑前端业务，也不能忽视后端业务。

资产管理体系搭建需提升数字化水平

汽车金融资产管理体系搭建一定是基于数字化才能更高效，王泽延认为，从贷中、贷后搭建起一套基于智能风控，全方位对客户评价和审核的机制，这样的资产评估结果才是有效的。

有从业者反映，困惑于资产包的处置不能出表，只能是私下交易，“如何让别人相信我的资产包不错是一个难题”。有些做智能风控的大数据企业具有评估能力，但是缺乏对汽车行业的了解，评估出来的结果与实际有很大差异。如果未来基于数字化、线上化把科技力量充分调动起来，从资产前端到中端汇款和后端催收进行监控，有了清晰的基础信息，才能把资产包交易的一套市场体系建立起来，这样金融公司才能更好地盘活资产，拿到更低的资金成本，投入到新一轮的放款当中，促进行业发展。

当然，汽车金融的数字化转型是一个公司战略，这条路很漫长，是一个慢跑。但很多汽车金融机构的决策层并没有耐心去等待三年义无反顾的投入，这就提出了一个最尖锐的问题——领导想要速赢，怎么办?高鑫认为，速赢的策略有四个方面。

一是体系化梳理，对公司的每一次投入有清晰定位，再配合应用举措上线，有明确的量化产出的投入，可以让公司决策层对数字化转型工作有比较清晰的界定。

二是CRM线上化。并不是说要上一个客户关系管理的系统，而是从客户关系管理角度强化客户的经营，通过数字化手段和线上流量经营把客户真的盘活起来。高鑫说道，一个普遍共识是，我们跟客户交互的时间比较少，要把握住客户买车的第一次交互和后续还款几年内的交互，把客户黏性提上去，否则后续所有创新型服务都无从谈起。

第三是数字化组织。所谓的速赢，需要有明确的组织，说到底数字化是应该由谁牵头做，不要盲于说是某一个部门的独角戏，最后发现收效甚微。四是数据治理问题，汽车金融机构尤其是融资租赁机构在数据治理方面已经落下了很多，每个公司都积累了不少客户，但真的有对这客户深入盘点吗?真的知道这些客户有哪几类，哪些客户更愿意接受各种各样的服务，哪些客户不希望被烦吗?对于这些客户的盘点建立在数据整体治理和分析的基础之上。

数字化提升的关键点在于以多元化的数据维度，崔凯认为，不能光想着业务中产生的所有数据到底有多少，它怎么存下来，或者说用一套CRM系统就可以把整个客户相关的画像做得很完整。不能所有事情都自己做，要寻找更高效的方案，互联网公司在这方面是有优势的，要学会找到有能力、值得信任的合作伙伴一起去提升这个能力。(郝文丽)