薛瑾 黄一灵

12月5日，央行全面降准。分析人士表示，此次降准可加大宽信用力度，为商业银行进行信贷投放。中国证券报记者了解到，近期不少银行纷纷加大对小微企业的信贷支持力度，为相关企业送上流动资金“及时雨”，同时加大相关产品的创新力度，推动数字化、智能化信贷投放，提升了小微企业信贷融资的便捷性和可得性。

释放长期资金

(资料图)

12月5日，央行降低金融机构存款准备金率0.25个百分点（不含已执行5%存款准备金率的金融机构）。此次降准为全面降准，共计释放长期资金约5000亿元。

据央行有关负责人介绍，此次降准的目的之一，是优化金融机构资金结构，增加金融机构长期稳定资金来源，增强金融机构资金配置能力，支持受疫情严重影响的行业和中小微企业。

业内人士认为，降准可以从资产端为商业银行进行信贷投放，有望降低银行资金成本，支撑信贷向实体领域投放。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，央行全面降准，主要是通过降准释放长期限、低成本资金，降低银行负债成本，提升银行信用扩张能力，加大对小微企业等领域的支持力度，满足房地产合理融资需求等。

信贷融资支持力度加大

信贷融资是银行支持小微企业的主要方式，多家银行已在小微企业信贷融资领域发力。近期，不少银行加大了对小微企业的信贷资源倾斜力度，通过优化业务流程等举措，为更多小微企业提供成本可负担的、高效便捷的信贷融资服务。银行业对小微企业的信贷支持总体上呈现增量、扩面、降价的格局。

数据显示，截至2022年9月末，普惠小微贷款余额23.2万亿元，同比增长24.6%；授信户数超过5389万户，同比增长31.7%。

记者了解到，今年以来，多家银行进一步丰富信贷融资形式、扩大更多领域小微企业的覆盖面。例如，交通银行相关人士介绍，该行进一步加大对小微企业和个体工商户的信贷融资支持。截至2022年9月末，交通银行普惠“两增”口径小微企业产业链贷款余额较年初净增69%，客户数净增107%。

也有不少银行着力降低小微企业融资成本。比如，北京农商银行日前表示，切实降低小微企业融资成本，在信贷投放、资金定价等方面予以更大的政策支持和资源倾斜，普惠小微贷款融资成本降至4%以下。

近日，多家农商行发布普惠小微贷款阶段性减息公告。比如，广东郁南农商银行12月2日公告称，针对2022年四季度存续、新发放或到期（含延期）的普惠小微企业贷款进行阶段性减息，普惠小微企业贷款客户均可享受当季年化1%的利息减免。内蒙古敖汉农商银行12月1日公告称，该行存量、新发放及到期的单户授信1000万元（含）以下的普惠小微贷款均可以享受相关减息政策，减息期间，该行在原贷款合同利率的基础上减息1个百分点（年化）。

中金公司研报指出，2022年9月新发放普惠小微贷款利率4.72%，相比2021年底下行38个基点，相比2019年底已下行近200个基点，下行速度较快。

业内人士预计，在稳定经济大盘的背景之下，小微企业仍将是未来银行信贷的重点发力领域。

提升便捷性可得性

值得注意的是，银行业在加大对小微企业信贷融资支持力度、为相关企业送上流动资金“及时雨”的同时，还在加大相关产品的创新力度，推出多元化的产品矩阵，加快数字化、智能化信贷投放，提升小微企业信贷融资的便捷性和可得性。

比如，民生银行今年上线“民生小微APP”平台，打造了“商贷通”“工贷通”“农贷通”“网贷通”产品体系。民生银行相关人士表示，该平台集账户开立、结算服务、财富管理、融资服务等金融功能为一体，可为整个小微企业主客群提供全方位、多维度的金融服务。

交通银行相关人士介绍，该行构建了以“普惠e贷”为核心的线上综合融资产品体系，运用“线上标准产品+场景定制”模式提供小微企业金融服务。截至2022年9月末，小微线上贷款和客户数对小微“两增”贷款的贡献分别达55%和67%。

业内人士预计，未来，围绕信贷支持小微企业融资，银行业将进一步借助金融科技优化业务流程，并推动线上化、场景类产品的创新。在周茂华看来，银行应进一步提升服务小微企业发展的适配性，增强小微服务团队建设，优化业务流程；针对小微企业抵押品缺乏、财务管理不够规范透明等，加强产品创新。同时，银行应创新融资担保模式，提升贷中、贷后管理能力。