南方财经全媒体记者 郑嘉意 北京报道

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互联网人身险新规落地已近一年。

2021年10月22日，银保监会发布《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》（以下简称“《通知》”），并于2022年1月1日正式实施。

新规落地近一年后，互联网人身险市场情况如何？当前在售的各类产品中，何者是“主力军”？受到严格限制的人身险公司们是持续深耕互联网渠道，还是“掉转枪头”转入线下？

据了解，目前互联网赛道保费规模依旧呈上升趋势。

依照自身优势选定蓝海赛道 根据互联网传播特点确定消费主体

于2022年1月1日正式实施的《通知》中，银保监会对互联网人身险销售过程中的“谁来卖”、“卖什么”、“怎么卖”三个问题均作出严格限制。

具体而言，在经营资格上，银保监会划定四条准入门槛，同时依照所售产品性质对经营主体提出“进阶”偿付、盈利及合规要求；在险种范围上，规定限于意外险、健康险、定期寿险、十年以上普通寿险（除定期寿险）及十年以上普通年金险；在设计要求上，从源头避免了“首月0元”、长险短做、退保高扣费等诸多问题。

在此背景下，今年年初，互联网在售的人身险产品经历了一场“下架潮”。据了解，在下架的产品中，既有因经营公司不符合《通知》要求而不再具有销售资格的产品，也有因产品内容、精算方式不符合《通知》的不合规产品。

这也意味着，《通知》生效后，具备经营主体资格的人身险公司则面临着新要求、新挑战。

在锚定细分领域的同时，如何兼顾产品的创新、合规、利润及多元化已经成为每一个有意进军互联网赛道的人身险公司无法回避的新课题。

对此，国富人寿对21世纪经济报道记者表示，依照自身优势选定蓝海赛道、根据互联网传播特点确定消费主体缺一不可。“面对竞争激烈的市场，我们将切入口对焦Z世代群体的健康需求，选定重疾险赛道，关注年轻群体消费习惯，发力产品设计与营销创新。”

据介绍，自2020年起，国富人寿网销保费收入即达到亿级平台，继续率95%以上，保持快速发展。

国富人寿表示，确立赛道及消费群体后，保险公司需根据消费者需求及习惯发力产品设计与营销创新，实现精准、高效服务。

中国保险行业协会报告显示，当前，80、90后群体逐渐成为社会消费主力，了解和满足他们的真实需求，是互联网保险未来发展的重要基础。真正洞察和满足80、90乃至千禧一代，从他们真实鲜活的需求出发，提供与其需求匹配、与其个性喜好吻合的保险产品和服务，是决定互联网保险前途未来的关键所在。与此同时，广大老年人群、乡村人群等正加速线上化、数字化，其保险产品和服务有一定的差异性。从不同客户群体的真实需求出发，回归创新发展的初心，互联网保险必将以便捷的体验、实惠的产品和安心的服务，更好地服务互联网产业和用户。

重疾险产品供应激烈 渠道平台数量有限

寿险行业仍处于深度转型期，对中小型人身险公司而言，2022年的发展之路挑战颇多。

目前，长期储蓄类销售人员所需业务门槛高，线下模式更有竞争力；定期寿险业务市场规模较小，头部聚集效果明显，中小型人身险公司难以形成竞争优势；重疾险等健康类产品虽为“热门”险种，但当前需求疲软。

银保监会数据显示，2021年重疾险整体保费收入同比下滑6.7%，且渗透率较高、客群规模低，保单增量发展空间将进一步缩小。

互联网渠道能否成为破局关键？中国保险行业协会发布的数据显示，2021年，互联网人身保险业务累计实现规模保费2916.7亿元，较2020年同比增长38.2%，共有35家公司规模保费实现不同程度正增长；2016至2021年，互联网健康险保费规模始终呈现增长态势，年复合增速达到76.91%，在互联网人身险中的占比不断提升，重要性逐渐显现。

国富人寿表示，公司网销灵活调整销售策略，发挥渠道+产品“双轮驱动”作用，建立业务常规发展模型；同时采用线上+线下“双管齐下”模式，不断“破圈”。

不仅如此，随着《通知》等陆续发布，互联网人身险产品监管体系逐步健全，人身险公司在面对更严格合规要求的同时，也拥抱了更良性、高质量、长期主义导向的市场环境。

互联网保险要在监管红线范围内推动产品创新、服务创新和模式创新，促进行业健康持续发展。

但值得关注的是，近年来，互联网渠道发展优势已吸引众多主体公司投入资源，产品供应竞争激烈，但占保费收入主体的渠道平台数量有限。

当前，互联网人身保险业务仍然呈现与渠道合作为主、保险公司官网自营为辅的经营模式。中国保险行业协会发布的数据显示，2021年，共有58家人身险公司通过渠道开展业务，52家采取官网自营和渠道合作“双管齐下”的模式，仅2家通过公司官网开展经营。

进一步看，2021年通过渠道累计实现规模保费2529.4亿元，较2020年同比增长41.5%，占比为 86.7%；通过官网自营平台累计实现规模保费387.3亿元，较去年同比增长19.6%，但占比仅为13.3%。

要想脱颖而出，人身险公司既要根据平台属性实现销售推广上的创新，赢得一个流量“入口”；同时需要精准服务互联网消费者需求，提供高质量产品，将流量转化为客户存量。

国富人寿表示，当前公司主打的重疾险产品供应充足，渠道平台数量有限，公司已深度挖掘客户与渠道平台需求，跟进寻找机会。“重疾赛道是国富人寿网络销售的重要战地，挑战与机遇并存，深度挖掘客户与渠道平台需求，积极跟进，仍有机会。”