临额失效还款时“傻眼”了银行提醒：临额不享受循环信用

钱江晚报 | 2022-09-15 09:52:01

花6万元买了个包，还款时傻眼了!银行提醒：

收到上调临时额度的短信你一定要冷静

“没买很后悔，买了更后悔。”喜欢买包包的张女士，聊起自己用信用卡买包的经历很是无奈。

2021年底，张女士在香奈儿专柜碰到自己的“梦中情包”，咬咬牙还是决定将它拿下了。“2019年的时候3万多没舍得买，后来发现价格一路水涨船高，从4万多涨到5万多。”眼瞅着就要逼近6万元“大关”，张女士坐不住了，一咬牙刷了信用卡。

当时临近春节，购买欲强烈的张女士信用卡可透支额度已不多，但一条“您的个人额度已调整至XXXXX元”的短信，让张女士的心思又活络起来。“我算了笔账，如果账单分期的话，咬咬牙还是能承受得住的。”犹豫片刻，张女士爽快地刷了卡，沉浸在新包到手的喜悦中。

临额失效，还款时“傻眼”了

银行提醒：临额不享受循环信用

一个月后，张女士收到账单推送时惊出一身冷汗。“最低还款额远远超出我的心理预期。后来我才知道，原来提额的部分是临时额度，超过有效期后将自动失效，当期账单需要全额还款，这是我不能承受的数额。”

张女士对记者坦言，如果早知道这是临时额度，一定不会买下这个包。面对这份“奢侈”账单，张女士无计可施，只能将刚刚到手一个月的新包“变现”，“万幸损失不大，就当买了个教训吧。”

张女士的经历，并不是个例。

某城商行信用卡专家告诉记者，今年以来，关于信用卡延期还款和逾期咨询的用户较往年增多，“信用卡临时额度，只是其中一小块内容，不少人以为临时额度与固定额度无异，这样的误解容易出现后续资金无法承接的问题”。

据介绍，大多数银行发卡时，除了会给持卡人固定的可透支额度，往往会酌情增加一个较短期限的临时透支额度，以防出现持卡人发生紧急情况时额度不够用的情况。这就是“临时额度”。需要注意的是，临时额度具有以下几个特点：

一是临时额度具有有效期。临时额度本身就是有使用期限的，一般为1至3个月。超过有效期将自动失效，恢复到信用卡的原始额度，因此使用时需做好资金计划。

二是临时额度不享受循环信用。大部分银行的临时额度不像信用卡固定额度一样，可以进行循环使用，或选择分期或者最低还款额还款。这也是说，它必须在当期账单中全部还清。不少人会为了应急使用临时额度，而到了还款日又没有足够资金偿还致使逾期。

三是临时额度可能不免息。由于各家银行规定不同，有的银行调高额度不享受与普通额度一样的免息待遇，持卡人使用临时额度的当天起就开始计收利息。也有部分银行会根据情况设置免息天数，若超时限或没有一次性足额还款，那么银行将收取费用，严重的可能影响持卡人的信用记录。

对此，该专家提醒广大市民，信用卡消费要充分考虑自身经济能力，量入为出莫逞强，切不可迷失在“短期财务自由”的幻觉里;使用信用卡时，要做好个人或家庭资金统筹规划，珍惜额度，合理负债不越线，莫陷入“拆东墙补西墙”的债务怪圈。

监管部门分享案例

他这样一步步深陷其中

众所周知，信用卡已逐渐成为当代社会最常用的消费工具之一。无论是购物、就医还是日常生活消费，信用卡都可以提供便利，也能在一定程度上缓解经济压力。它支持“花今天的钱，圆明天的梦”、手续简单、付款轻松，花式优惠活动层出不穷，诸多好处不言而喻。正因如此，现实生活中不乏消费者过度依赖信用卡透支消费，将其当作“摇钱树”，深陷其中。

今年8月，央行发布的《2022年第一季度支付体系运行总体情况》显示，一季度末信用卡逾期半年未偿信贷总额926.76亿元，环比增长7.71%，创出季度新高。

据了解，信用卡逾期是最为普遍的现象，监管部门向记者分享了以下典型案例：

市民张某2021年9月办理某银行信用卡，2022年2月刷卡消费3万元用于购买奢侈品。因账单金额较高他办理了12期分期还款，加上其他消费和分期，每月需还款的金额约为8500元。

2022年3-6月张某均正常还款，2022年7月他无力按期归还信用卡欠款。张某在网上看到传言说疫情期间信用卡欠款不用偿还，于是在没有同银行机构协商达成一致意见的情况下，自行开始每月小额还款，且故意躲避催收。

于是，银行按照规定将张某的逾期记录上传征信。之后张某在其他银行办理贷款时，被发现信用卡存在连续逾期的情况，贷款申请被拒绝。

本案中张某超出自身还款能力使用信用卡消费透支，后无力偿还从而产生逾期。信用卡逾期后，张某没有积极采取应对措施，没有同银行协商处理后续还款事宜，而是通过各种手段逃避银行催收，导致事态恶化。

信用卡“不良率”上升

银保监提示：珍惜金融信用，理性消费

为此，浙江银保监局风险提示：市民要珍惜自身的金融信用、合理认识分期还款和坚持理性消费。要规范、安全使用信用卡，消费者需做到“四个务必”：

一是用途务必要规范。信用卡只能用于个人消费，不能用于理财投资、生产经营等非消费领域，不能用来购买房地产、证券、基金、理财等产品，否则银行机构可能会停止卡片使用。

二是用卡务必要谨慎。不要将卡片交于他人使用，不要通过非正规渠道进行套现或刷卡交易，不要轻信来历不明的链接、图片和二维码等，不要对外透露卡号、密码、有效期、安全码、短信验证码等重要信息。

三是风险务必要留意。不要设置生日、证件号、简单数列组合等简单密码，卡片遗失要立即联系银行进行挂失，收到刷卡高风险异常及高风险提醒，要及时联系银行进行挂失换卡。