2021年10月10日——友邦保险(以下简称“友邦”)联合中国社会科学院世界社保研究中心、腾讯新闻发布《2021大中城市中产人群养老风险蓝皮书》，聚焦国内大中城市养老现状，对国民退休及养老生活进行了全方位风险研判，深刻洞察国民养老需求，为防范养老风险提供了重要参考。

本次蓝皮书调研覆盖北京、上海 、深圳 、广州、苏州、成都、南京、佛山、武汉、石家庄十个城市，抽样调查了5000多个年收入10万以上的城镇居民样本，特别关注受访者的现有养老保障、财富储备情况，未来面临的各项养老风险以及他们对养老的认知与行动情况。

友邦人寿首席客户官姜利民表示：“本次蓝皮书调研我们将目光聚焦在15-25年内将要达到法定退休年龄的群体，率先总结他们的问题和经验，洞悉他们深层次的养老需求，这对于剖析中国的养老风险有典型的参考意义，也有助于我们在未来将更优质的养老体验推广到更广泛的养老群体上。”这正是友邦长期贯彻“客户驱动的业务革新”的理念在本次蓝皮书中的呈现。

经过调研，蓝皮书总结了受访者养老风险隐患与发展机遇并存的现状：¹

对老龄化冲击意识有限 未能充分理解社会化养老方式——受访者中预期在退休后由子女照护的比例有30.8%，选择依靠自己和配偶的有40.6%。这说明虽然人们已认识到了现代社会“养儿防老”的局限性，但面对日益加剧的老龄化冲击，仍未充分意识到专业化和社会化养老服务的重要性。

养老财富储备缺口大，养老资金未有效规划——社保占据养老金收入的主要来源，二支柱企业(职业)年金和三支柱商业保险参与率均不足 20%，导致养老金的总体替代率相对较低。

普遍有健康风险意识，但有效行动转化不足——90%以上受访者对于健康保障支出的意愿强烈，但个人投保商业健康保险的比例并不高，有53.2%未购买任何形式的商业健康保险。

未备先老形势严峻全方位养老规划迫在眉睫——个人养老规划制定和实施难。由于缺乏相关知识储备或必要的行动力，相当大比例受访者并没有制定自己的养老规划。调查显示，七成受访者尚未制定自己的养老规划。能力和惰性极大地限制了人们的行为能力。

养老风险知多少?未备先老蕴藏巨大养老隐患

针对上述问题，蓝皮书引入OECD(经济合作与发展组织)经验，揭示了养老财富储备、健康保障和养老规划认知三大类风险，向社会大众提供了一次养老风险预警。

社科院测算得出，若希望未来养老金替代率(即劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率)达到50%以上，样本城市平均收入个体的养老金风险指数为≥21.01%，这说明从养老金收入角度分析，这些城市中产以上人群有21%的收入缺口。如果将个人的金融资产和房产也纳入养老规划，风险指数将有所下降，但这仅为最理想状态，未考虑个人资产贬值或挪作他用的情况。

除养老财富保障以外，受访者对退休后的医疗保健和护理服务需求也有较高期望，但目前的健康支出和参保投入水平离保障目标仍有较大差距。参与国家医疗保障的受访者占比为98.9%²，但商业健康保险的普及率并不高。调研显示，受访者中仅有5.5%、7.4%、8.0%的人分别参加了健康意外险、重大疾病险、长期护理险，20.8%的受访者购买了互联网性质的相互保，22.9%的受访者购买了政府惠民保，但仍有高达53.2%的受访者未购买任何形式的商业健康保险。这意味着，当基本保险满足不了重病、慢性病的长期支出时，国民的健康保障将受到很大威胁。

健康保障的风险背后，是个人保险意识、医保认知和健康管理方式的缺乏。调查中有七成受访者尚未制定自己的养老规划。养老认知水平、专业资产配置知识和惰性，极大地限制了个人养老规划的行动能力。未备先老的隐患，要求个人、家庭、社会合力进行积极的养老部署，一方面重视物资和财富储备，另一方面也要重塑认知，提升专业知识和行动力。

养老供需矛盾亟待解决中国家庭的普适性养老模式如何搭建

在养老财富储备、健康保障、养老规划认知三类风险叠加的情况下，中国家庭未来的养老需求凸显：一是更加充分的退休金收入支持，二是医养结合，居家、社区、机构三方协同互补的养老服务。供给方面，养老金储备三支柱发展不平衡不充分，健康保障和社会化养老服务供给明显不足，机构、社区养老条件有限，医养结合在各细分领域仍有广泛的供给缺口和错配，不同客群所需的个性化服务也尚待开发。

对此，友邦认为，险企作为养老产业中关键的第三支柱力量，在布局养老领域应牢抓六大成功要素，包括：清晰的目标定位、精细的客户分层、充足的风险保障、专业稳健的资金管理、全旅程康养资源整合、以及高质量的陪伴和规划，从产品和服务的供给端一站式满足养老客户对于资金储备、健康保障、康养服务的全方位需求。

友邦于今年发布的“友自在”养老综合解决方案³，通过培育养老规划师队伍、整合养老产业上下游优质资源组建专业的康养管家并搭建完善的服务定制和评价体系等方式，打造陪伴老人强能、弱能、失能全旅程的康养服务体系，覆盖更广大客群和地区、以及更多样化的养老方式，以“全旅程、全方位、全覆盖”的养老综合解决方案，助力客户实现“自在养老友陪伴”。

重塑中国家庭养老认知，专业性养老规划迫在眉睫

蓝皮书显示，75.1%的受访者大多数时间有定期理财偏好，但仍以银行存款为主，约占32.3%。健康保障方面，在购买商业健康险的受访者中，自报保额在10万元以下的占63.4%。蓝皮书建议，人们一方面需要加大参与养老保险和商业健康险的力度，实现多元化保障，另一方面需要更早开始学习，养成良好的储蓄和投资理财习惯，未雨绸缪。

应对人口老龄化是一个系统工程，很难通过少数几个产品来满足老年人日益丰富的、多样化、差异化需要。这就需要商业机构尤其是保险行业加强创新，针对不同的群体提供相应的产品和服务，从而构建更加“适老”的外部环境。养老规划也是一门科学，涉及到跨生命周期内的储蓄、消费、金融理财等专业知识，需要系统性的普及教育，使人及早树立正确观念并付诸行动。

为重塑中国家庭对养老的认知，友邦对卓越营销员队伍进行了全面升级，联合复旦大学与国际注册理财师学会(RFP)开设了系统培训课程，致力于培育市场上第一批具备专业资格认证的“养老规划师”，成为深受客户信赖的养老规划专家，帮助客户梳理养老意识的同时，提供量身定制的养老规划和长久陪伴。

友邦人寿首席执行官张晓宇表示：“我们非常荣幸能与社科院合作，通过蓝皮书的形式对中国的养老现状做一次全方位审视。多年来友邦致力打造‘客户驱动的保险公司’，未来也会不断推出新产品和服务，携手合作伙伴，为更广大客户群体的‘享老’需求提供坚实的保障，共享‘健康长久好生活’”。

¹国家宏观政策调整风险和金融市场不确定性风险不在本次研究范畴

²国家医疗保障由城镇职工基本医疗保险、城乡居民医疗保险、公费医疗保障三部分组成。

³方案包括保险产品和配套的健康管理服务。