2021年的车险市场艰难又坎坷，2022年的压力和挑战丝毫未减。

始于2020年9月的车险综改已进行一年有余，市场迎来了新的机遇也承受着前所未有的压力;郑州等地遭遇百年不遇的暴雨，考验着车险行业的应急能力，也倒逼新能源车险的落地;虚高定价、保障不足、经营粗放、竞争失序等顽疾正在被铲除，车险市场环境逐渐被净化。改革、创新、求变、合规、反垄断等，将成为2022年车险行业发展的关键词。

综改阶段性目标基本实现

回顾刚刚走过的2021年，车险市场大刀阔斧改革取得的成绩有目共睹。上海阳昌保险公估总经理庞博接受记者采访时，将车险综改取得的阶段性成绩归纳了三点。

第一，根据中国银保监会数据，中国银保监会于2020年9月推动了1515综合改革的实施。改革实施一年多以后，“降价、增保、提质”阶段性目标基本实现，消费者普遍受益，获得感明显提高。截至2021年10月中旬，汽车平均支付保费2762元，比改革前下降21%，消费者保费支出下降87%。据估计，综改后消费者的保费累计支出减少2000多亿元。同时，商业车险平均无补偿优惠待遇系数(NCD系数)从改革前的0.789降至0.753。许多驾驶习惯好、事故发生率低的低风险车主享受更多优惠。

第二，车险条款创新又向前迈进了一步，新能源汽车保险应时而生。新能源汽车专属保险产品具有责任定制化、场景多元化、保障人性化等特征。其中，一是责任定制化，将新能源汽车电池、电机、电控等“三电”纳入主险，升级优化传统车险的内涵与外延，增强了适用性、针对性。二是场景多元化，具体条款包括“3个主险+13个附加险”，可保因自然灾害和意外事故(含起火燃烧)造成车身、电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统等所有出厂时设备的直接损失责任;外部电网故障造成的车辆损失;自用充电桩自身损失和自用充电桩造成的第三者责任。三是保障人性化，承保由于外部电网输变电故障、电流电压异常等导致的车辆损失，通过保险机制，分散风险。

第三，基本实现了车险定价的“千人千面”。以前，行业内车险定价更多考虑的是“从车”信息，比如车型、车龄、配置、车辆是否有出险等。而如今将海量的“从人”信息通过人工智能等技术进行挖掘，对车主进行精准画像和风险分析，让车险的风险定价因素由“从车”信息到“人车结合”的转变。各保险公司可以根据客户的风险情况进行定价，客户也可以根据保险公司的差异化选择投保。

综改将剑指高质量发展

伴随着综改进入深水区，行业博弈已行至最为激烈的阶段。对于改革下一步剑指何方，银保监会政策研究局负责人叶燕斐介绍称，银保监会将巩固好这次车险改革的成果，不断提高车险的服务实效。以改革为契机，进一步提高车险业务的线上化、智慧化水平，促进车险的高质量发展。

庞博认为，综改仍将是2022年车险市场的主旋律，重点将聚焦于两个方向。一是加强汇率和费率的回溯，近期看到部分地区车险价格开始回升，监管部门公布的交强险亏损数额较大，在改革进行到一定阶段后，需根据实际运行情况对基础费率进行适当调整。二是关注新能源车险的落地情况，目前保险行业对新能源车险的赔付比较悲观，预计部分保险公司会主动上调定价系数，并减少市场中间费用，包括新增的三电系统、充电桩等配套设施的赔偿责任也需要更多实际数据的支撑。

如何蹚过改革深水区并保持规范创新和高质量发展?车车科技相关负责人从与保险公司的合作实践梳理了四个方面的建议。一是流量侧，进一步拓宽保险公司传统渠道之外的新流量，如网约车、二手车经销商平台、独立修理厂和汽车售后服务场景。二是定价层面，基于过去的保单数据和综合的数据分析挖掘，反向帮助保险公司进行综改之后的定价策略和折扣分析。三是产品创新，行业期盼已久的UBI车险，在银保监会批准试点后有望继续加强研发与创新。四是SaaS赋能，险企自己部署私有云建设。过去，险企系统外包式的开发投入大，但预算有限，而简便的即插即用式的SaaS系统可能成为行业的刚需或数字化转型的必备工具。

新能源车险重塑市场生态

2021年底，新能源车险问世，无疑会将给2022年及以后的车险市场带来深刻变革。车车科技上述相关负责人判断，车险市场会迎来三大变化。

一是有望开启万亿规模的新能源车险增量市场。当前车险行业存量竞争激烈，经营利润微薄，新能源专属车险将大大改善新能源汽车的发展窘境，开启万亿规模的增量市场，成为车险行业的重要赛道。有券商预测，2030年新能源车险保费规模将达12790亿元，占车险总保费比例超过30%。

二是汽车产业生态变革，新能源车企亲自下场从事车险业务，机遇与挑战并存。车企的机遇体现在，有助于重塑车企与用户的关系，车险成为车企掌控车主服务的入口，车企从销售走向用户全生命周期管理，构建以用户为中心的服务闭环;车险助力车企建构全生命周期的车生态，车企与用户数据互联互通，从“销量增长”模式走向“生态共建”模式;有望打破数据孤岛，促进车险创新，新能源车企可根据用户属性、驾驶习惯等维度，推出根据里程、时长的个性化产品，大大降低用户的保费支出，也能增加用户参与节能减排、绿色出行的积极性。同时，车企做车险也面临着系统研发成本高、保险公司对接难、理赔服务建设周期长、经营资质牌照不易获取等难题。

三是险企需要加快研发，“小步快跑”。新能源车险既考虑了当前的主流技术路线，又对新能源汽车产业的新业态留有创新空间，有助于进一步厘清责任，规范市场，也会提高险企开展新能源车险业务的动力。目前大型财险公司的新能源车险产品及系统均已准备就绪，等待正式切换。此后，车险的风险匹配程度和市场规范程度更高，赔付率有望适当降低，助力险企开展业务;新能源汽车的实时数据优势有望转化为理赔风控优势，降低出险概率，也有利于针对赔付金额进行管控，降低道德风险，提高服务效率。

当然，要发力新能源车险业务，险企依然面临不少挑战。在风险判断、产品设计、定价标准等方面，各家险企认知不同，经验数据也相对不足。新能源汽车的技术路线不同，其技术迭代、数据采集、维修网络，甚至车辆残值管理等方面的复杂程度更高，也都考验着险企的运营和理赔等能力。也正因此，险企必须加快新产品的研发设计，才能更快积累经验数据，以互联网模式的“小步快跑，快速迭代”为参照，在此过程中不断改进产品和服务，顺应未来新能源汽车占据市场主流的趋势。

新能源车企或将深度参与车险业

站在2022年的起点展望新一年，车车科技相关负责人预测：在综改与新能源车险的双重作用下，明年车险市场中，新能源车险在车险总保费规模的占比会不断扩大;布局车险的车企更多且力度更大，车企占据主导地位，同时借力保险科技公司，在守好主场的同时，发力车险业务;险企市场格局持续改写，因为新能源车险适应了车险市场细分、产品与费率更匹配的趋势和要求，更多保险公司有意愿开展相关业务，部分险企有可能结合“双碳”目标，开始着眼长期的业务结构调整，顺应将来新能源汽车占市场主流的趋势。

向改革更深处挺进，2022年注定是荆棘丛生，也充满希望的一年。庞博指出，新一年的车险创新有两个明确的方向。一是非涉车、非车险产品逐步纳入到车险条款中，比如第三者超赔责任险是否会被纳入车险就值得期待;二是保险公司想要真正从新能源车险中得到用户流量，更多的还是应该与新能源车企直接建立深度合作关系，将资源打通，所以2022年一些保险公司可能会在与车企深度合作方面进一步发力。

当然，2022年的车险市场也面临着不小的挑战。目前车险市场仍处于亏损状态，实现扭亏为盈是一项艰巨的任务，这要求保险企业均衡管理、压缩成本、精细化管理，通过内部管理与外部合作优化成本。

而优化成本的一个重要方式是渠道建设。以前，大型保险公司依赖经销商渠道、小型保险公司则以个贷为主渠道。目前，有些保险公司已退出局部市场，向更有资源优势的区域转移。2022年，预计大型保险公司会更加注重借助股东资源如车企，在某些品牌中建立自己的渠道或者做好客户服务，进而在渠道建设和内部成本优化上做出较大改变，而小型保险公司则更多向专业化方向发展。(郝文丽)