石诗语

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日前，广发银行发布公告显示，拟推出保证金冻结办理个人信用卡业务“E办卡”，即客户将个人保证金存入在该行开立的电子账户，但获得的信用卡总额度不高于所提交冻结的保证金金额。

业内人士表示，近几年，随着信用卡业务不断下沉至长尾市场，客户资质整体情况有所下降，银行通过冻结保证金的手段，能够将风险前置，实现风险有效防控。此外，随着长尾客户增多，银行应加速向精细化经营转变，做好客群精准细分和风险利率的差异化定价。

先冻资再办信用卡

广发银行拟推出保证金冻结办理个人信用卡业务“E办卡”，并发布《广发银行保证金冻结办理个人信用卡服务协议》，该协议将于2022年11月24日起正式启用。

中国证券报记者走访广发银行多个营业网点了解到，“E办卡”业务需先在广发银行线上渠道开立电子账户并存入一笔保证金，且在信用卡注销前，此笔款项都要保持冻结状态，无法提前支取和划转。

广发银行北京市西城区某网点信贷业务专员告诉中国证券报记者，保证金冻结成功后，该银行会根据客户提交的相关材料为其核批信用卡及卡片额度，但客户获得的信用卡总额度不高于所提交冻结的保证金金额。

对于有的人而言，“保证金”信用卡可能属于“鸡肋”；但对于部分申请信用卡存在困难的群体而言，“保证金”信用卡或许可以被称为“橄榄枝”。

在广发银行营业大厅内，正在办理存款业务的小陈向中国证券报记者表示，“感觉没有办理的必要，有钱为什么不直接花了，却要冻结起来办理信用卡？”

对此，该行信用卡专员向中国证券报记者表示，信用卡相较于现金而言，在支付结算方面有较大便利，可满足一定程度的提前消费，即先消费后还款，且该信用卡有50天的免息期，可较大程度满足部分客群的资金使用需求。

同时，该专员透露，此类卡片的审批门槛相对较低，对于部分资信状况欠佳的客户有一定吸引力。“部分没有固定工作或银行流水状况不佳的客户，可尝试申请办理此类信用卡。在一般信用卡的审批中，客户的工作状况和资金流水情况是必要审核条件，但冻结保证金后，该项审核会相对放松。不过最终能否核批通过，还要看实际情况。”上述信用卡专员说。

有效降低违约率

中国证券报记者在调研中了解到，信用卡申请人被冻结保证金的履约范围为消费者在信用卡使用期间内发生的所有债务，包括不限于本金、利息、罚息、复利、手续费、年费、违约金、损害赔偿金和实现债权的所有费用等。

多位业内人士认为，广发银行把冻结保证金作为信用卡审批条件之一，主要是出于风险防控的考量，将风险防控前置，可有效降低持卡人违约率和逾期损失率。

“其实这类冻结保证金的信用卡模式，在国内信用卡业务刚兴起时普遍存在，那时银行会根据申请人所缴纳的保证金额度进行授信，若产生逾期，银行有权从保证金里扣钱还款。但现在，此类信用卡业务已经很少见了。”招联金融首席研究员董希淼告诉中国证券报记者，近年来，随着信用卡业务不断下沉，覆盖到更多长尾客户，客户资质整体情况有所下降，这就导致信用卡的贷后风险有所上升。银行通过冻结保证金的手段，能够有效防控一部分风险。

为什么银行会选择向长尾客群伸出“橄榄枝”？邮政储蓄银行战略发展部孙爽曾发文指出，银行业对高端客户的争夺已进入白热化阶段，存量博弈难度较大，下沉服务重心，挖掘长尾客群的金融服务需求，有望为商业银行带来新的利润增长点。

差异化风险防控

某股份行信用卡业务相关负责人向中国证券报记者表示，今年以来，随着信用卡监管新规相继落地，银行信用卡业务出现较大调整，部分银行在深耕存量客户的同时，需尝试向原来未纳入银行授信白名单的长尾客群下沉，比如大量的县域乡村征信空白客户，因此差异化风险防控和差异化管理就显得尤为必要。

也有业内人士认为，银行信用卡业务将加速向精细化经营转变，客群精准细分和风险利率的差异化定价，将是下一步银行信用卡业务破局的方向。

对于消费者而言，董希淼认为，不论是面对新业务还是常规业务，信用卡持卡人都应遵守信用卡业务的相应规则，按时还款、理性消费，将个人债务水平控制在合理范围之内，可适度提前消费，不要过度消费。