吴杨

“我都到门口了，才发现银行营业网点门口所贴的告示，通知该营业网点已停止营业，请前往附近网点办理业务。”正准备去工商银行湖北省分行一家支行办理工资卡额度业务的吴女士说。

随着金融科技的不断发展和客户行为深刻变迁，银行网点功能和服务面临较大冲击。业内人士表示，未来网点转型势在必行，网点裁撤合并现象料常态化。

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部分网点获批关停

近日，部分银行营业网点裁撤。2月7日，建设银行上海市两家支行和工商银行上海市两家支行获批终止营业；1月31日，工商银行太原市四家支行亦获批终止营业。

总体数量来看，银保监会许可证信息查询系统显示，截至2023年2月8日，2022年以来商业银行机构退出列表中合计有超2600家商业银行网点终止营业。2023年以来，有119家国有行营业网点、24家股份行营业网点、42家城商行营业网点被裁撤。另外，近一年来，全国共有近2000家商业银行网点设立（以发证日期计算）。

退出的网点不乏一些已经营业超过10年的老网点，如此前获批终止营业的大连农商银行庄河城关储蓄所和瓦房店瓦窝分理处，均于2012年成立。裁撤后，前者业务并入大连农商银行庄河胜利储蓄所；后者业务并入大连农商银行瓦房店瓦窝支行。

“不同类型银行营业网点的变化趋势不同。”邮储银行研究员娄飞鹏分析，大型国有行网点布局更全面，数量更多，目前呈现略微下降趋势；股份行等为了强化区域布局，网点数量有所上升。

值得注意的是，部分银行旗下支行终止营业的同时，新营业网点频繁获批开业。今年以来，据不完全统计，银保监会官网披露了近20家银行支行开业批复。其中，2月1日，工商银行沈阳市三家支行获批开业，将获得金融许可证，分别是沈阳汇文支行、全运路支行、凤凰城支行。

线上金融服务发展迅速

很长一段时间里，网点是银行服务的主要渠道和场所，也是竞争力的重要体现。从跑马圈地实现规模扩张，到关停瘦身，银行营业网点到底发生了什么？

数字金融发展是大背景。娄飞鹏表示，居民和企业等主体逐渐适应线上金融服务，对网点金融服务需求降低。“感觉很多需求都可在网上得到满足，包括信用卡、转账等。”早已熟悉在手机银行上办理业务的消费者叶先生表示，已经很长一段时间没去银行线下网点了，除非是办理一些必须到场的业务。

在控制营业成本方面，“银行一般通过增加网点，吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额。”招联金融研究员董希淼表示，网点是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。如果分布不合理，营业网点作用未得到充分发挥，网点就会成为银行巨大的包袱和负担，成为一种“沉没成本”。

另外，在董希淼看来，部分银行在进行具体网点设置时，未进行顶层设计和统筹规划，未与普通物理网点、线下渠道进行有效联动，网点过多、过滥现象较普遍，网点在提升银行竞争力作用方面的效用未充分体现。网点裁撤或将进一步优化结构布局。

网点转型料常态化

银行营业网点裁撤、开业同步进行之时，网点转型步伐也加速推进。多位专家表示，网点调整和转型料驶入常态化轨道。

“尽管银行业网点不再是服务客户的唯一渠道，但仍是服务客户立体渠道中的一个重要组成部分，网点不会因为数字金融的发展而完全消失。”娄飞鹏进一步表示，这也不意味着银行营业网点就是一成不变，而是需要根据国家发展战略需要，客户需求变化，数字金融发展，以及银行自身的发展战略定位等，尽快实施转型。

但网点转型过程中，不同类型银行的破局之道略有差异。中信建投证券分析师杨荣表示，国有行呈现“裁撤发达地区网点，深入乡镇贫困基层”格局；城商行与农商行则积极拓展网点渠道。

董希淼表示，网点转型要加快轻型化、智能化、场景化转型步伐，降低成本的同时提升效率。推进网点布局“小而轻”、网点功能“全而精”，降低运营成本，运用科技手段释放人工劳动力，提升网点运营效率。