人身险公司未来发展风向标来了。10月17日，记者获悉，近日，银保监会出台《中国银保监会办公厅关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》(以下简称《意见》)。《意见》指出，提高老年、儿童保障水平，加大快递员、外卖员等新业态从业人员保障力度。人身险产品是保险行业基石，相关人士表示，《意见》的出台有利于促进人身险扩面提质，满足多样化保险保障需求。

“一老一少”产品迎扩容

近年来，人身险行业持续转型升级，产品数量不断增长。但产品“同质化”情况严重，产品供给覆盖面不够广，风险保障功能尚未充分发挥。《意见》共十二条，主要包含多领域丰富一老一少、新业态从业人员人身险产品供给和有效提升人身险产品供给能力两方面内容。《意见》为人身险发展立下风向标。

在“一老一少”人身险产品供给、提高保障水平方面。《意见》鼓励支持保险机构进一步提高投保年龄上限，加快满足70岁及以上高龄老年人保险保障需求。适当放宽投保条件，科学厘定产品价格等;并探索将长期护理责任、风险保障责任和养老金领取安排与老龄照护、养老社区等服务有效衔接。

随着老龄化问题不断凸显，在满足老年人基本保障的同时，多元且高品质的需求成为新的机遇，同时也面临诸多挑战。据七普数据，我国60岁及以上人口2.64亿，占总人口的18.7%;65岁及以上人口1.9亿，占总人口的13.5%。

“面向高龄老年人的人身险产品存在严重的供求不匹配现象。传统的人身险产品基本上都将高龄老年人排除在适保人群之外，因此迫切需要放宽老年人投保条件，开发设计适合高龄老年人投保的，能够满足其风险保障需求的人身险产品。”首都经贸大学保险系副主任李文中说道。

此外，围绕儿童生活、教育、医疗等方面实际需求，积极开发有特色的教育年金保险、残障儿童保险、儿童特定疾病保险等产品，加大对儿童先心病、罕见病等的医疗保障也是《意见》的亮点。

儿童保险主要分为教育型的儿童保险和保障型的儿童保险，具体分为儿童意外保险、儿童医疗保险、儿童教育保险等。李文中表示，随着社会的发展，孩子往往在家庭中处于C位，成为家庭关注的焦点，教育费用支出成为普通家庭的重要负担。而且，虽然随着生物医疗技术的发展和孕期检查的普及，孩子患重大疾病机率很低，但是一旦孩子患了某些先天性疾病、罕见病，往往就会给家庭带来沉重的经济负担。

“目前市场上的少儿教育年金保险、学平险等保险产品的保障水平不高，并不能满足很多家庭的保障需求;一些面向儿童的医疗保险和大病保险虽然保障水平较高，但是先天性疾病和罕见病往往不在保障范围之内，不能很好地满足消费者的保障需求。因此，提高儿童保障水平需要针对这些市场痛点开发设计更具有针对性的、特色的人身保险产品。”李文中如是表示。

填补新业态从业人保障空白

除了“一老一少”人身险产品需要扩面提质，新业态从业人员人身险保障也受到重视。

《意见》鼓励支持保险机构积极发挥商业保险补充作用，与基本社会保障制度加强衔接，充分考虑新产业新业态从业人员和各种灵活就业人员工作特点，加快开发适合的商业养老保险产品和各类意外伤害保险产品，提供多元化定制服务。

近年来，随着科技的发展，以平台经济、共享经济为代表的新业态，催生了大量新的就业形态。根据国家信息中心分享经济研究中心发布的《中国共享经济发展报告(2020)》，共享经济参与者人数约8亿人，其中提供服务者人数约7800万人。快递员、外卖员、网约车司机等都是常见的新业态从业人员。

在李文中看来，根据我国当前的《劳动法》《劳动合同法》，他们当中的大多数人与互联网平台商家之间并不存在劳动关系，也就难以获得社会保险的保障。而且，由于他们频繁、快速骑行于城乡的各个角落，工作中发生意外伤害的风险非常大。这就迫切需要从商业保险的角度为他们开发设计保险产品，提高对他们的保障力度。

对于新业态从业人员的保障力度加大，李文中认为，首先，为了解决他们未来养老的后顾之忧，开发设计具有针对性的商业养老保险产品非常必要，同时应该充分认识到他们对资金的灵活性和现值有着更大的偏好，需要有配套的扶持政策来提升相关养老保险产品对他们的吸引力。其次，针对他们工作中职业伤害风险大的特点，一方面需要鼓励他们自己投保人身意外伤害保险;另一方面需要开发设计适合互联网平台商家投保的职业伤害责任保险，并要求他们投保。

此外，提高体育运动意外伤害保险保障程度，探索开发学生校园运动意外伤害保险、学生冰雪运动意外伤害保险，研究开发满足特殊环境、特殊岗位工作人群风险保障要求的保险产品也一一在列。

丰富人身险产品供给的同时，人身险产品供给能力如何有效提升?《意见》指出从加快数字化转型等四方面提升人身保险产品供给能力。其中包含加大信息科技投入，丰富数据信息来源，加大科技引领作用。李文中指出，保险公司开发设计针对性强、满足消费者保障需求的特色保险产品的前提是对风险的精准识别与衡量。而且，有效降低销售费用也能够提高保险产品供给与需求的适配性。这些都要求加快信息技术的发展，推动保险数字化转型。

《意见》强调，下一步银保监会将改革产品监管机制，加强监管能力建设，完善产品精算制度，防止“伪创新”“乱创新”，保护消费者合法权益。对此，李文中认为，保险产品“伪创新”“乱创新”开发出来的保险产品往往违背保险的基本原理，不能满足消费者的风险保障需求，扰乱保险市场秩序，损害保险行业形象。

“《意见》出台有利于加快人身保险业的转型升级步伐，增加特色人身保险产品的供给，满足消费者的个性化风险保障需求，推动人身保险业的高质量发展。”李文中如是表示。(记者陈婷婷实习记者胡永新)