未婚男女朋友，能作为共同所有权人还房贷？

近日，农业银行雄县支行面向雄安购房者推出“连心贷”。“连心贷”属于个人住房联名贷款，是未婚男女朋友作为共有权人，由双方或者一方申请的住房贷款，为了明确婚前财产归属或增强还款能力。“连心贷”属于银行“联名贷”产品。

“连心贷”并非近日才有。目前，农业银行官网仍刊登着《个人住房贷款“贷“出品质生活》，介绍了“连心贷”产品的贷款案例。据悉，该案例发布于2014年7月。

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△图源：农业银行官网

上述案例提及，未婚的男女朋友可以作为共有权人一起申请贷款，并一起作为新房的所有权人。这样的贷款产品，也可以让双方的权利和义务更加平等明晰，可缓解还款方面的压力。客观上，也能减少日后可能产生的矛盾。

针对“连心贷”的申请额度，农业银行工作人员告诉时代周报记者，以贷款金额测算的月还款额与未婚男女朋友月收入之比不高于50%，未婚男女朋友月所有债务支出与二者月收入之比应不高于55%。

时代周报记者了解到，未婚男女朋友申请“连心贷”，银行需要审核买受人为双方的房屋买卖合同、双方信用状况、借款人贷款申请评分以及二者关系认定材料。

具体来看，“连心贷”既可由男女双方作为共同借款人申请贷款，也可由一方单独申请贷款。而一方单独申请贷款的，另一方应作为连带责任保证人，在贷款存续期间承担连带责任保证担保。

对于二者关系认定材料，农行工作人员仅表示，男女双方应提供未婚书面声明和恋人关系书面声明。

一纸书面声明，并不意味着二者建立了法律关系。也就是说，一旦未婚男女朋友分手，未婚男女朋友作为共有权人，将面临出资及所占的份额如何退出、谁享有房屋的居住使用权、房产如何处置、各方履约违约责任如何划分等复杂问题。

北京金诉律师事务所主任王玉臣认为，“连心贷”属于共同贷款。当共同贷款人其中一方未能及时还款，另一方也将面临征信恶化的风险。从某种程度上看，上述做法降低了银行的部分风险，却增加了贷款人的风险。

“一旦未婚情侣两人分手，其中一方想退出，除非提前偿还剩余贷款，否则前期出资难以退出。不仅如此，如果提前约定不明，还可能出现房屋产权份额不清等纠纷。”王玉臣如是表示。

按“连心贷”的审批条件，除借款人、保证人信用状况良好外，双方共同申请贷款的，至少一方申请评分符合个人住房贷款准入标准。易居研究院研究总监严跃进告诉时代周报记者，如果部分购房者为了多贷款，找第三方打着未婚男女朋友的旗号共同申请贷款，但实际上借款人贷款申请评分不足，不具备稳定还款的能力，或造成一定风险。

“如果出现问题，后面处理就很麻烦。”上述农业银行的工作人员表示：“这需要未婚男女朋友之间协商，比如分手后财产归属，以及由谁还款。如果协商不了就得去法院。”

北京金诉律师事务所创始人律师戴金花认为，未婚男女朋友所购的房屋就不属于夫妻共同财产，共同购房最好签署书面的共同购房协议，并在协议中明确各方的出资及所占的份额、房产证权利人登记信息、房屋的居住使用、可能涉及未来的房产处置、各方履约违约责任等情况，从而最大限度地降低未来的法律风险。

IPG中国首席经济学家柏文喜向时代周报记者分析指出，“连心贷”本意是扩大潜在的购房群体数量，推动楼市回暖。不过在制定产品时，银行也需要注意，产品实质上符合监管要求，外在形式与名称符合公序良俗与主流价值观、社会文化氛围等。