第三方支付严监管仍在继续。5月25日，据北京商报记者不完全统计，今年以来，监管已披露至少25张罚单，总计被罚没8092万元，虽然被罚数量微增，但被罚金额较上年有所减少，不过千万级巨额罚单仍然存在，例如银盛支付、快钱支付领了千万级巨额罚单;也不乏有机构沦为罚单“常客”，包括开店宝、银盛支付、中付支付年内已被罚两次。从违规红线来看，反洗钱不力顽疾仍是主因，双罚制也越来越明显……

25张罚单被罚超8000万

2022年以来的5个月内，支付行业的首个关键词仍是“严监管”。5月25日，据北京商报记者不完全统计，年内央行已对支付机构披露至少25张罚单，罚没金额达8092万元。

具体来看，25张罚单中，包括2张千万级巨额罚单，分别由快钱支付、银盛支付两家公司认领，其中快钱支付因违反账户管理规定、违反清算管理规定、未按规定履行客户身份识别义务、与身份不明客户交易，被罚1004万元，银盛支付同样涉未按规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告、与身份不明的客户进行交易，被央行处罚2245万元，这也刷新了今年以来支付机构被罚金额新高。

除了2张千万级罚单，今年百万级罚单也不少见，包括易宝支付、得仕支付、易生支付、北京数码视讯支付、联动优势、中付支付、商盟商务、汇付支付、国通星驿、现代金融控股、快捷通支付等至少11家支付机构均领到了百万级罚单，比例占被罚机构超五成。

另据北京商报记者统计发现，今年有不少机构频繁被央行处罚。例如开店宝、银盛支付、汇付支付、中付支付年内已被罚两次，其中，中付支付、开店宝均违反了特约商户实名制审核管理规定、违反收单银行结算账户管理规定、违反收单业务本地化经营管理规定、违反外包业务管理规定。

总体来看，相较去年同期，今年支付行业仍然延续着强监管态势。虽然罚单数量微增，但极个别天价罚单较上年有所减少，在博通咨询金融业资深分析师王蓬博看来，正如监管多次强调，支付行业强监管的预期不会改变，罚没金额的减少说明在持续严监管的推动下，行业的合规性在提升。

双罚制占比近七成

窥其罚单金额和处罚形式，清晰列出了机构违规清晰，划出了业务红线。

北京商报记者注意到，近5个月以来，第三方支付机构罚单违规情形，主要包含违反支付清算管理相关规定、违反收单业务管理规定、违反外包业务管理规定、违反反洗钱相关规定以及违反规定将境内外汇转移境外等。其中，从被罚频率和处罚金额来看，反洗钱违规仍是罚单重灾区。

“具体到处罚原因，支付结算方面的处罚主要包括账户设置不合理、特约商户管理、为非法交易提供支付结算服务、支付交易信息不符合真实性完整性可追溯性的要求等。反洗钱方面常见的处罚项则包括客户身份识别、未按照规定报送可疑交易、与不明身份客户发生交易、未按规则保存客户身份资料和交易记录等。”北京一支付行业资深从业人士告诉北京商报记者。

需要注意的是，随着严监管不断深入，支付处罚“双罚制”特点也更加明显。北京商报记者统计发现，25张罚单中，17张涉及到双罚制，占比高达近七成。主要处罚的是合规、风控、反洗钱、市场、业务等相关部门责任人，也不乏支付公司总经理、总裁甚至董事长等。在今年被双罚制的机构中，就有支付公司董事长被罚金额高达44.9万元。

“不只是反洗钱双罚，支付处的检查也基本双罚，双罚制越来越明显。”前述支付行业资深从业人士说道，总体来说，监管趋严仍然是大势，很多地区处罚的大单变多、处罚也越来越频繁，同一个机构多次处罚越来越常见。反洗钱的检查增多，罚单金额越来越大。

王蓬博同样说道，目前来看，收单、反洗钱、支付结算依然是支付机构违规展业的重灾区。监管曾经强调过，大型互联网平台治理、支付渠道、备付金、支付服务相关的数据治理和信息保护等方面也是合规应该重点注意的红线。个人认为，机构对支付通道的管理需要加强，从资金的整条流动过程上都要严格遵守相应规定，在账户、客户、清结算等关键步骤做好合规风控。

谈及反洗钱违规背后原因，冰鉴科技研究院高级研究员王诗强认为有多方面，主观原因上，一些经营业绩压力大的支付公司，在反洗钱等这类只有支出没有收入的业务上投入有限，甚至还在使用传统的技术手段打击犯罪分子，导致反洗钱成效不佳;另从客观上，从事洗钱的犯罪分子在集团化、专业化，技术不断升级，洗钱活动也越来越隐蔽，从而导致支付公司洗钱识别率较低，反洗钱效果自然有限。

王诗强指出，支付机构应该成立独立的反洗钱部门，招聘专职人员，绩效考核独立于主营业务收入，此外，在投入有限的情况下，支付公司也可以加强与第三方公司合作，利用第三方的成熟经验和技术，开展反洗钱工作，在监管部门看到支付机构的努力后，处罚或有所减少。

严守展业三条底线

在业内看来，经过连续性的强监管措施后，支付行业的整体合规程度有所提升。后续，支付机构应进一步恪守合规底线，针对市场需求打造差异化服务手段。

谈及后续发展趋势，王蓬博说到，目前移动支付市场发展已趋向成熟，整体基数较大，且C端流量逐渐见顶。

在他看来，未来移动支付行业的发展将主要得益于长尾效应的延续和数字化工具加速、行业数字化程度带来的企业增值服务增长。此外，支付基础设施建设和数字人民币的推广都会给行业带来新的增量。支付机构应该把合规当做最重要的制度进行建设，和业务KPI挂钩，符合监管规定的展业三条底线，做到了解客户、了解业务、做好尽职调查。

另外，合规将是支付机构的生命线。浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林称，监管未来还将进一步加强，并逐步实现监管常态化。机构要注意信息保护、嵌套金融产品、支付用于信用卡套现等违规行为和领域。下半年支付行业将进一步转向集中，头部第三方支付的地位进一步巩固。对于频频被罚的支付机构，可以在内部设置合规部门，专门针对问题进行内部改革和优化。(记者刘四红)