近段时间银行业最重磅的消息莫过于存款利率定价调整了。6月21日起，最新的存款利率自律上限标准由原来的“基准利率×倍数”改为“基准利率+基点”。之前是乘法，最高为“基准利率×1.5倍”，现在改为了加法，这就导致了半年及以内的短期存款利率有小幅上升，而一年期以上的存款利率有所下滑。

新的存款利率定价方式对不同类型银行进行差异化自律管理，其中工农中建四大国有银行活期存款、定期存款、大额存单基点上限分别为10基点、50基点、60基点，其余的银行基点上限分别为20基点、75基点、80基点。据业内人士对北京商报记者表示，全国性银行自动对标四大国有银行的基点上限标准。

一般情况下，存款期限越长利率越高。央行执行的存款基准利率为：活期利率0.35%，三个月期利率1.1%，半年期利率1.3%，一年期利率1.5%，两年期利率2.1%，三年期利率2.75%。

改革前后具体有哪些差异?

以定期存款为例，此前的报价方式为三个月、半年、一年、两年、三年的存款利率上限分别为1.65%、1.95%、2.25%、3.15%、4.125%。

按照新的报价方式，四大国有行三个月、半年、一年、两年、三年的存款利率上限分别为1.6%、1.8%、2%、2.6%、3.25%;其他银行三个月、半年、一年、两年、三年的存款利率上限为1.85%、2.05%、2.25%、2.85%、3.5%。也就意味着目前三年期以内的定期存款利率最高的不超过3.5%。

按照这一变化，同样都是10万元存款，客户若定存三年、定存半年利息差别有多大?

以某民营银行为例，该行存款利率在6月21日调整前后都是按顶格上浮，比较具有代表性。6月20日，该行三年期定存产品利率仍为4.125%，6月21日则大幅降至3.5%。照此计算，客户在6月20日、6月21日这两天分别存款10万元三年后取出前后利息将减少：(4125元-3500元)×3=1875元。

而该行的半年期存款，在6月21日前后利率由1.95%上涨到了2.05%。客户存半年10万元利息将增加：(2050元-1950元)÷2=50元。

那么，为何要进行存款利率定价改革?多位业内人士表示，此次优化存款利率上限将降低银行整体负债成本，按照官方的说法，个别金融机构利用长期存款利率较高的问题，通过多种不规范的所谓“创新”产品吸收长期存款，其他银行为稳定存款来源，被动抬高存款利率揽储，推升整体负债成本，不利于存款市场有序竞争。

而随着存款利率定价的改革，几乎在“一夜之间”市场上超过4%的存款产品陆续消失，很多注重存款利率的投资者关心，之后要怎么获得较高的存款利息以及还有什么产品能替代，避免利息缩水?

其实，在实际操作过程中，各类银行对于存款利率改革的定价执行略有分化。综合来看，在上述自律上限范围内，不同类型银行加点幅度不同，大致利率由低到高依次是国有行、股份制银行、能全国展业的互联网银行以及利率加点到顶的地方银行。

眼下，市场上是否还能找到4%以上的存款?北京商报记者调查发现，目前还是有部分银行五年期的定期存款利率超过4%。因为五年期的定期存款没有央行公示的基准利率标准能做对照，新存款利率定价后银行业普遍默认的自律上限为4%，已经有多家原本存款产品最高利率为4.875%的中小银行将最高利率降至4%，但也有部分中小银行五年期存款产品利率仍能达到4.5%以上。另外，有一些中小银行会通过加息券、积分、抽奖的方式吸引客户，力度也比较大。业内人士预计，为了招揽客户，这种情况会越来越多，关心利率及优惠的投资者在存款之前可以多做一下了解，因为有存款保险，50万元以内的存款能保证安全，可以根据需求选择利率较高的银行。

具体投资建议方面，融360大数据研究院分析师刘银平表示，新存款利率定价方式影响最大的是两年和三年期定期存款及大额存单，这两种期限存款利率将显著下调。零售储户想要买到高息存款产品越来越难，要想利息不缩水，可以考虑银行五年期存款或大额存单，目前五年期利率不在约束之内，部分地方性银行利率仍然偏高，但储户需要牺牲一定流动性。对于长期存款利率下降，储户可以尝试资产多元化配置，银行体系内产品还有结构性存款、银行理财产品以及其他金融机构发行的产品包括基金、保险理财、券商理财等。(记者孟凡霞马嫡)