北京冬奥会正在点燃大众对冰雪运动的热情：萌娃滑雪、老大爷溜冰一时间登上热搜，冰雪运动更成为春节期间各大社交平台的搜索热词。2月9日，北京商报记者综合去哪儿、携程、飞猪等平台数据发现，全国冰雪类型景区订单量较去年春节同期上涨甚至翻倍。

不过，相比于跑步等运动，溜冰、滑雪等项目大多风险较高，如果冰雪爱好者在游玩场所发生事故，普通意外险可以买单吗?市面上包含冰雪运动的意外险如何选择?又该注意哪些免责条款?

冬奥燃情冰雪热，“护身”保险不可少

北京冬奥会申办成功以来，我国冰雪运动发展迅速，“三亿人上冰雪”的目标已实现。来自中国旅游研究院发布的最新数据，2021-2022冰雪季，我国冰雪休闲旅游人数将达到3.05亿人次，“全民冰雪热”正在到来。

而北京冬奥会的举办更是点燃了人们冰雪运动的热潮，尤其在春节假期前后，各地冰雪运动热情高涨。同程旅行数据显示，今年春节期间，全国冰雪类型景区订单量较去年春节同期上涨68%。去哪儿平台雪场售票数量较去年春节假期整体翻番。

伴随着越来越多人参与冰雪运动，相应的冰雪运动引发的事故不断引起关注。“今天九台手术，7台是滑雪滑的，4个前叉，1个髌骨脱位，1个踝关节，1个半月板……”雪道尽头是骨科的话题更是登上今日微博热搜榜。

“滑雪、攀岩等高风险运动作为一项挑战自然和自我极限的户外运动，其本身就蕴藏着潜在风险，而风险和意外很多时候是我们无法避免且无从控制的。但积极主动地识别风险并进行风险管理是必须而且很重要的。”北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云表示道。

“与此同时，我们发现冰雪运动创伤发病率较高，用户对意外保障的需求快速增长。”众安保险相关负责人表示。

注意！冰雪运动保险并非普通意外险

欲在冰雪之上“御剑飞行”，业内人士建议，需充分认知潜在风险，并利用好保险工具转嫁风险。不过，值得注意的是，不同于一般运动，普通意外险往往不包含滑雪等高风险冰雪运动的保障责任，而是将其列为除外责任。

普通意外险主要的保险责任是为意外伤害提供保障，有的会附加航空意外和公共交通自驾车意外，但这类意外险责任免除中都有明确规定，不包含滑雪、跳伞、滑雪、攀岩等高风险运动。

北京商报记者了解到，“雪友”发生意外被意外险拒赔的案例屡见不鲜。以想体验高山滑雪的柳元(化名)为例，他相约朋友来到当地滑雪场，在出发之前，他和朋友们各自购买了一份短期意外险。在初级雪道，柳元滑得越来越好，便想挑战中级赛道，但由于没有专业教练指导，谁料速度无法控制，导致摔伤腰部。

事后医院鉴定为腰部挫伤，柳元到保险公司报案理赔时，保险公司却做出了拒赔的决定，理由是，购买的这份保险承保范围中，滑雪、蹦极、冲浪等高风险活动所造成的人身伤亡或财产损失都在保险公司免责范围之内。

而包括冰雪运动在内的高风险运动保险责任的意外险，才可以在被保险人参加滑雪、潜水等高风险运动遭遇事故时承担保险金给付责任。“高风险运动保险归属于意外伤害保险的类别，但高风险运动保险与普通的意外伤害保险又有所不同。”杨泽云说道。

北京商报记者发现，消费者可以在美团、携程等线上购票软件中随票自行购买的保险均为包含高风险运动的意外险，比如有平安产险推出的滑雪意外保，即门票意外险，可以承保滑雪等高风险运动。但并非线上平台都提供保险服务，在抖音、快手等短视频平台的滑雪场售票直播间中，部分主播售卖门票时表示，在直播间购票后需要在滑雪场内进行咨询保险事宜。

首都经贸大学保险系副主任李文中表示，为参与冰雪运动的人员保驾护航的保险主要有两种。一种是冰雪运动意外伤害保险，另一种是冰雪运动场所责任保险，同样有利于加强对冰雪运动参与者的保障。

与此同时，保障冰雪项目的保险业正在成为护航冰雪运动的一分子。北京银保监局局长李明肖提到，2020年以来，北京地区4家财产险公司共推出53款冰雪相关保险产品。场所公众责任保险、组织者责任保险、滑雪人员意外伤害保险、专业运动员意外伤害保险等险种，为场所建设及运营、活动组织、设备制造以及冰雪运动参与者等各类群体提供全面风险保障。

乱花迷人眼？消费者应“量身”选择适配保险

包含滑雪在内的高风险运动保险有的是以主险的形式存在，也有的是以附加险的形式附加在其他意外伤害保险上。因此，消费者除了要从保险名称做出甄别外，具体的条款应详尽阅读，挑选最符合需要的保险产品。

北京商报记者梳理发现，众安保险针对高风险冰雪运动推出“全民冰雪运动意外险”，该保险是为用户在盈利性场所进行的高山滑雪、单板滑雪、雪橇、滑冰、冰球、冰壶等运动提供保障，还承保滑雪装备丢失及意外伤人，三者责任。另外，太平洋产险“出行保神州畅行”等旅游类保险，不仅包含旅途保障，还包括滑雪等高风险运动保障。

还有一些旅游类意外险，做出境内境外、亚洲与国际的区分，投保价格也不尽相同。投保期限方面，以可以保障滑雪等高风险运动的“平安官网境外旅游险”为例，为3-60天不等，针对高风险冰雪运动推出的众安保险“全民冰雪运动意外险”则为1-30天时长自由定制。

那么，冰雪爱好者该如何选择适合的保险产品?众安保险相关负责人表示，以“全民冰雪运动意外险”为例，用户需要关注产品具体的保障范围、年龄限制、保障期限、增值服务等，根据自身实际情况和需求，匹配保障方案。

“消费者在投保高风险运动保险以及开展高风险运动前，一定要明确所投保的高风险运动保险是否包含自己所进行的高风险运动。如果要在境外开展高风险运动，则需要投保包含境外高风险运动的保险。”杨泽云建议道。

此外，业内人士还提醒，购买时应尽量选择包含个人责任险种。个人责任指被保人因疏忽而导致第三者人身伤亡或财物损失，依法律规定承担赔偿责任时，保险公司对被保人负赔偿责任的保障。

对于消费者还需要注意保险合同中的哪些责任免除条款，李文中表示，当前市场上的相关意外伤害保险的责任免除条款一般是普通意外伤害保险条款的责任免除项之外增加与冰雪运动相关的责任免除项，主要有在正规冰雪运动场所之外参加运动受到的伤害;不遵守运动场所管理规定遭受的伤害;参加竞赛、表演、教练等发生的意外伤害。

值得一提的是，北京商报记者发现，上述高风险运动保险虽然都包含了高风险运动，但一般都不包含任何专业体育赛事及有奖金的体育活动。

除了消费者个人的冰雪运动保险之外，高风险运动经营者的责任保险也是一个重要方面。2021年初，国家体育总局办公厅印发《关于进一步加强冰雪运动场所安全管理工作的通知》，指出高风险运动场所在提升自身风险管理水平的同时，运用责任保险的方式转移责任风险，以尽可能缓解与消费者之间的纠纷，并提升消费者体验。(记者陈婷婷胡永新)