近期，辽宁振兴银行公布了2023年第一季度报告，一季度该行资产总额增加到284.38亿元，净利润保持稳定增长，达到2721万元，不良贷款率同比下降至1.15%，拨备覆盖率延续2022年以来的增长趋势，达到181.48%。

辽宁振兴银行也给2022年交付了一份满意的答卷。

2022年振兴银行的经营指标均创了历史最好水平，净利润、自营贷款余额均实现大幅增长。

(资料图片仅供参考)

在经历了盲目的业务扩张带来的隐忧，整体来看，2022年振兴银行较两年前业绩有了较大改善。但从财报中看到振兴银行仍然存在资产规模增长缓慢、负债总额持续下滑的压力。另一方面，振兴银行的产品兴一贷被用户质疑高息放贷，收取了高额担保费等问题。

1.资产规模增长缓慢，整体业绩改善

从2022年报可以看出，振兴银行的经营情况相比2年来说有较大改善，整体向好发展。

2022年，振兴银行营业收入8.36亿元，同比增长11.00%；净利润1.03亿元，较2021年的4605万元增长124.1%。

2019年至2021年间，该行营业收入分别约为7.17亿、8.19亿元、7.53亿元。同比分别增长246.44%、14.22%、-10.14%。

可以看出振兴银行在2017年开业后，营收增长指标在开业后迅速上升，近两年已经趋于稳定，略呈现下降趋势。这是由于利息支出很大程度上影响了营收增长的趋势。

2020-2022年其利息支出分别为10.25、10.16亿、8.75亿，振兴银行在前两年利息支出基本持平，到了2022年同比降低13.87%。2022年利息支出降低，实现了扭转营收负增长的趋势。

同期内其利息收入分别为16.07亿、18.3亿、17.58亿元，利息收入近几年没有较大的趋势性增长，反而在2022年下降，而利息支出呈现出较为快速的下降，导致了盈利能力的提升。

2020年-2022年间，该行净利润分别约为-1.65亿元、0.46亿元、1.03亿元。振兴银行2022年在净利润实现了一个亿的小目标。

有业内人士分析道，或许是因为在监管叫停限制地区开户后，越来越多的民营银行转为存量用户的维护，所以新人进入带来的利息收入提升。

2.资产规模放缓，信贷质量向好

但从资产规模变化情况来看，该行近两年扩张缓慢。2022年，该行资产总额267.12亿元，较上年末增加1182万元，基本上持平。2020年该行资产总额为271.18亿元。对比资产总额来说，负债下降的趋势更为明显。

数据显示，2020年-2022年，该行的总负债分别为252.52亿元、247.90亿元、247.03亿元，期间分别同比下降1.83%、0.37%。

振兴银行曾对媒体表示，该行回复资产负债总额与去年同期相比略有减少的原因是，互联网存款规模减少，公司结算类存款规模增加。2022年该行存款总额为203.51亿元。

业内人士认为，振兴银行在开业后，整个管理团队变化频繁，总共更换过3任行长、2任董事长。也间接导致了业绩难看。在2021年该行业绩才趋于稳定，或许是出于稳步经营的考虑，振兴银行主动缩表。业内人士分析认为，从其2022年业绩看，振兴银行业绩大有改善，或将重新实现扩张。

财报显示，截至2022年底，该行的资本充足率、核心资本充足率、核心一级资本充足率分别为12.48%、11.46%、11.46%，较上年末分别下降0.55个百分点、0.62个百分点、0.62个百分点。2018年至2021年间，该行年报披露的拨备覆盖率分别约为0%、157.16%、140.78%以及162.14%。

可以看出，从开业至今该行开业至今拨备覆盖率总体保持上升趋势，目前拨备仍然具备利润蓄水池功能。

2020年-2022年，3年不良贷款率分别为2.10%、1.35%、1.17%，期间分别计提了7.73亿元、3.54亿元、4.21亿元。如果对比2022年商业银行监管指标不良贷款率的平均水平，2022年4个季度平均在1.6%-1.7%来看，资产质量向好。

3.自营贷款产品，收取高额的费用

振兴银行营收和净利润增长不一致的情况，或是因为小赢科技进入后带来的业务结构变化。

在2021年底，小赢科技以3.15亿元人民币，间接持有辽宁振兴银行的股份。2022年上半年，辽宁振兴银行开始聚焦普惠小微业务和自营业务。截至2022年6月末，辽宁振兴银行普惠型小微企业贷贷款余额，较年初增长27.38亿元，增速为47.73%。

2022年该行上半年年报显示，发力小微贷业务，尤其在自营贷款，较去年同期增长40.70亿元，增速高达4460%。2022年末，自营贷款余额达66.86亿，较年初增长17.61倍。

截至2022年末，振兴银行普惠型小微企业货款余额92.12亿元，占全行货款余额的49.32%；报告期内，普惠型小微企业货款增量为35.76亿元，占全行货款增量的200%。

振兴银行在年报中指出，本行资产负债结构调优成效明显。在资产负债规模基本不变的基础上，自营和本地贷款规模实现跨越式发展，资产自主管理能力和盈利能力进一步提高；负债结构中自营存款占比不断提高，整体负债成本持续下降。自营业务的高增速直接带动了辽宁振兴银行的盈利。

据了解，辽宁振兴银行针对小微企业和小微企业推出自助贷款产品“兴一贷”，“兴一贷”APP小程序显示其贷款产品包括“兴一贷消费贷”、“兴一贷房e贷”、“兴一贷经营贷”、“税e贷”、“经营贷-通联烟商贷”。但其部分贷款产品遭到用户质疑收取高额的担保费等费用。

来自广东的陈先生告诉WEMONEY研究室，2022年8月从振兴银行兴一贷款40.4万元，在下款后的两天内，陈先生分批共被扣掉72720元。根据兴一贷提供的协议，这笔借款有担保费，担保公司是陕西大秦丝路融资担保有限公司，担保费为本金的6%，也就是24240元。

根据还款列表，第一期还款15071.25元，剩余35期每期还款13612.36元，合同显示，这笔借款的总和年化利率为16.6%。但实际上用户在下款时就被扣除了72720元，等于本金的18%。如果以331280元为借款本金，IRR计算这笔借款的年化利率为27.84%。

陈先生表示，他并不知晓被多扣的究竟是什么费用。在其展示的扣款截图中，没有显示账户公司。在兴一贷小程序中，仅展示了借款合同和担保合同。

用户为何又会被多扣掉48500元？这笔钱又属于什么费用？

WEMONEY研究室联系振兴银行客服，客服表示兴一贷产品确实有担保费，但只占到本金的5%-6%之间。至于陈先生多被扣的金额，其客服表示，并不知晓是何费用。

陈先生的遭遇并不是个例，黑猫投诉多位用户表示，振兴银行兴一贷产品多扣费用，有用户借款22万，合同显示的担保费是本金的3%，但实质又被扣掉12%。

由上述用户的借款情况来看，兴一贷的借款综合年化成本远不止合同展示的16%，已经超过了此前的法定红线24%。

针对上述问题，WEMONEY研究室向振兴银行发去采访提纲，振兴银行相关负责人表示，振兴银行未向客户额外收取费用和划款。扣款非本行实施。并且扣款机构与本行没有合作关系。振兴银行已建立起包括审查审批和合作期持续管理在内的合作机构管理体系，如合作机构出现违规问题，将按规定采取处置措施。（WEMONEY研究室 姜林燕/文）