只需点点手机屏幕，企业就可完成银行开户，再也不用带着营业执照和印章到柜面填单据了。在中小微企业数字化转型的改革之路上，简化企业开办流程、提倡“无纸化”始终是上海市场监管部门的探索方向，其中电子营业执照生态链的延展尤为引人注目，与银行等平台跨业态合作的创新举措不断。

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2020年，上海在全国范围内率先实现电子执照电子印章同步发放后，交通银行就成为全国首家在企业银行开户业务中同步嵌入电子营业执照和电子印章应用服务的商业银行。上周，上海在电子营业执照应用程序上率先开通“上海专区”，交通银行成为首批入驻的三家银行之一。创新电子证照场景应用模式将给企业带来怎样的便利？交行又为何能在优化营商环境领域始终走在行业前列？

开户只需半小时 全程不用一张纸

上周五，上海炎兴建筑材料有限公司的李炎来到交行上海市分行徐汇支行的二楼对公业务办理区，想为公司新开银行账户。让他讶异的是，这次开户体验与以往完全不同。“我先给银行打电话咨询，对方说在小程序上就可以办，先提交资料预检，再提交电子执照并且电子盖章。刚才工作人员教我用手机操作，不到一小时就把账户的开立及后续产品的签约全做完了。”李先生说。

在他印象中，以往去银行开设企业账户很麻烦。“我们公司2018年设立，是做建筑材料贸易的。以前在银行开户，要带上实体印章和纸质营业执照去网点，填表申请、预审，如果材料有问题还要退回重填。开户当天还得再跑一次，每次花费两三个小时，很耗时间和精力。”他告诉记者，“我知道电子营业执照和电子印章可以办一些政务事项，但第一次知道还能用来在银行开户。”

在现场，记者看到尹先生也在工作人员指导下办理企业开户，先登录“电子营业执照”小程序，点击“上海专区”中的“交通银行上海市分行”，跳转到办理页面后，按提示步骤一步步操作，营业执照等信息由系统自动读取。审核无误后，即收到确认邮件，只需扫描邮件中的二维码即可电子签章。除了可能需要的上门核实外，开户手续只花了半小时，没用一张纸。

数字化开户 经历了“三步走”

企业银行开户享受数字化便利，经历了“三步走”。交通银行营运与渠道部公司营运业务部高级经理柏桦介绍，以往企业来办理对公账户，存在“手填表单引发差错、反复退改耗费时间、实体执照印章申领携带麻烦”等痛点。“客户来开户再加开通手机银行和网银等，一次要手填六七张表单、几十项内容。我们内部录入时，潦草的字迹很容易引发差错。银行退回，企业再重填，反复提交，流程很痛苦。”柏桦说，“而从企业内部管理角度，实体执照和印章领用也要走流程，路上万一遗失更是麻烦。”2019年左右，交行推出基于企业手机银行、微信小程序等渠道的开户预申请服务，客户在线提交，银行在线预校验，自动生成电子单据，解决了手写填单和重复退件的问题。

2020年，上海市市场监管局会同有关部门，在全国率先实现电子执照电子印章同步发放，与纸质营业执照和实体印章具有同等法律效力，企业可依托“电子营业执照”小程序免费领取电子营业执照、印章，在线开展经营活动。

“电子执照广泛推广后，我们主动联系市场监管局探讨合作。在和登记注册处商讨时，得知电子印章平台也在搭建，双方一拍即合，决定在跨业务生态场景中先行先试。”柏桦回忆，当年8月18日，交行正式启动电子营业执照与电子印章在账户服务中的同步应用业务，成为全国首家同步嵌入应用服务的商业银行。企业在交行上海的131个网点，通过“交行企业手机银行”App、交行门户网站和“交通银行”小程序，都可使用电子营业执照和电子印章办理开户。

此次在全国统一“电子营业执照”小程序上开辟专区，则解决了企业开办和开户时要逐一寻找多个端口的问题。柏桦解释，新注册的小微企业对银行端模式并不熟悉，开户时要下载交行手机银行App或登录网站，再跳转电子执照平台，不够便捷。如果要在多家银行开户，更是要一家家地跑，下载一个又一个App。“随着电子执照的推广应用，电子营业执照小程序在企业中的认知度越来越高。把各项服务整合接入，企业‘一口登录’就能搞定大部分事项。”她说。

反复商讨流程 防范冒名开户

流程再造，并非一蹴而就。企业便利了，政府部门、银行系统和第三方研发公司的员工却经历了无数个痛苦的日夜。

柏桦还记得，首次与政务部门合作探索银行开户场景应用时，双方对对方业务都不熟悉，发生了不少“碰撞”。“要合作搭建平台，双方都有自己的诉求和掣肘，需要调整各自的业务流程。”她举例说，比如在加盖电子印章时，因涉及客户信息保护，技术团队要探讨怎样在保护客户信息安全的情况下盖上数字签名。又比如，过程中需要客户确认很多文档，怎样提升阅读舒适度和便捷度？几易其稿后，采用了在邮件中嵌入二维码的方式。

而这次接入“电子营业执照”平台，最大的工作量是将原来交行行内的线上开户流程搬到政务小程序上，这就需要掌握银行开户的全部流程。“我们建议将银行网点全部列出来，并用卫星定位，方便客户选择最近的网点，政府部门也采纳了。”她透露，去年双方多次在线商讨细节，之后经过几个月的开发测试，终于在今年正式推出。

更重要的是，平台还为银行起到了审核企业开户真实性、防范冒名开户的作用。以往办理对公业务，很关键的一步是核实企业真实意愿。万一不法分子拿着仿冒印章来办，柜员很难肉眼识别。就算印章是真的，也很难识别企业内部申领流程是否合规。

而电子营业执照具备防伪、防篡改等特性，电子印章形成的数字签名，绑定的是实物印章印模图形。使用时，法定代表人使用手机实名认证，通过人脸识别下载，经办人必须经法定代表人授权方可使用，充分表达企业开户真实意愿，杜绝滥用执照、印章。银行则能准确采集企业实体信息，以电子化方式记录经办人信息、授权事项、有效期限、用印时间等，实现开户主体身份锁定、开户文件不可篡改、开户过程全程记录。

柏桦还记得，刚嵌入电子执照和电子印章应用业务后几个月，网点就识别出一起伪造事件。“客户来柜面，后台系统没有校验到他曾经提交过线上开户申请。后来发现对方是在文件上自行PS了电子印章图像。这让我们吃了定心丸，说明线上开户申请流程能保障真实性和安全性。”她说。

开通“上海专区” 聚集便企功能

记者从市市场监管局获悉，截至今年5月，全市已有242万户经营主体下载了电子营业执照，累计使用电子营业执照登录各类网上办事平台6000万次。去年，在全国“党政信息化最佳实践案例”征集活动中，“上海市电子营业执照应用生态体系”案例获评“最佳实践标杆案例”。

此次率先开通的“上海专区”则聚集了多个全国首创便企功能，比如新增银行无纸化开户和电信宽带办理两项服务，实现“电子营业执照＋社会应用”的拓展。通过集成电子印章同步发放、电子证照联动应用、电子档案“指尖查询”、个体工商户“掌上年报”等上海原创性改革举措，推动移动端数字化服务集中展示和应用。

立足于上海的创新经验，交通银行目前已在全国9个地区上线使用电子印章和电子营业执照开户。2020年至今，使用电子营业执照开户的企业约6.6万户。下一步，交行计划探索电子营业执照和电子印章在企业账户信息变更、企业授信等领域中的应用，进一步提升企业在上海办事的便利度，为城市数字化转型夯实数字底座。

新民晚报记者 金旻矣

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