就一次“非恶意逾期还款”, 个人征信记录不良!银行提醒上哪儿去了?
新民晚报| 2022-03-10 18:14:14

市民李先生向“帮侬忙”反映,6年来住房贷款就忘还了这一次,银行没有电话、没有短信,没有任何逾期催款通知。过了一周想起后,他立即还款,但万万没想到个人征信已有“不良记录”。“非恶意逾期还款”该不该直接“拉黑”?银行还款提醒服务该不该更加“到位”?带着一连串的疑问,帮忙君展开调查。

六年来按时还款,一次逾期被拉黑

李先生告诉记者,2016年11月,他在银行办理了107万元的住房贷款,各项审批完毕后,每月需还款7000多元。在还款日前的上个月29日,银行都会例行发送一条短信提醒,提醒下个月3日按时还款,而李先生每次都会按期还款。

今年2月3日正值春节假期,李先生因在外地过节,忙于诸多琐事,忘记了在当天还款。但之后,银行一直没有提醒他还款。“没有短信、没有电话,甚至连银行的手机APP也没有还款提醒。”

直到2月10日傍晚,李先生才突然想起自己没有还住房贷款,于是立即向银行的贷款账号中转账7000多元,将当月贷款还清。可让李先生没有想到的是,就是因为一周的逾期还款,征信部门告知他:个人征信受到影响,已有不良记录。

李先生查询发现,不良征信记录会保留5年,影响个人几乎所有的金融活动,包括申请信用卡、申请贷款、就业等,甚至是乘坐交通工具、购物消费和住宿等。

李先生顿时被惊出一身冷汗,他反复致电银行,希望能修改不良记录。但银行称,此事已无法挽回,之后将把客户手机号码录入系统,如果再次发生用户忘记还款的情况,会主动电话提醒。

确实非恶意逾期,银行承认有问题

就因为一次一时的疏忽,就导致个人征信被“拉黑”,这让李先生满肚子委屈,“我在银行账户里有数倍于应还贷款的存款,而我的还贷记录一直良好,明显不是‘恶意逾期’。为什么银行在没有任何通知的情况下,就让我的个人征信记录挂上污点?”

李先生称,在与银行的沟通中,他多次质疑:银行对“非恶意逾期”的客户是否应该有必要的逾期还款提醒?

如果不是客户自己主动发现,银行要到何时才能提醒?如果因此产生更为严重的后果,诸如高额违约金等,又该怎么办?

但对于这些困惑和担忧,银行一直没有给予明确答复。为此,记者致电银行相关部门。工作人员回应,经过核实调查,李先生确实不是“恶意逾期”,后续会联系客户为其恢复受影响的征信记录。该工作人员表示,李先生没有收到还款提醒,的确反映出了银行在服务客户过程中存在的问题,他们将不断探索拓展多渠道提醒方式,消除客户的顾虑和由此造成的不必要麻烦。

同时,对方也给出提醒,客户如担心自己忘记还款,可通过手机银行App提前设置10天、5天、3天、2天等预约还款提醒方式。 多次、长期逾期会对个人信用造成严重影响,应及时关注银行发出的各类提示信息。

事前不能没声响,事后不该一刀切

记者在12345市民服务热线了解到,有类似遭遇的市民不在少数。

市民徐先生反映,自己的银行信用卡还款日期正逢中秋假期,因没有在意而忘记还款。待还款后,发现个人征信已受影响,而银行从没有发出过“逾期还款”提醒。

市民周先生也表示,他办了一张信用卡用于还汽车贷款。今年3月,他被告知有过5次信用卡逾期还款记录,已有不良征信记录。可对此,周先生却毫不知情,虽然每位办卡人都会在银行登记手机号码,便于及时接收银行信息,但他从没有收到过任何“逾期还款”提醒。“6个月逾期5次,我都快莫名其妙被当成‘老赖’!”

对此,相关法律专家称,从法律上讲,借款人是独立行使民事责任的自然人主体,向银行提出贷款申请,双方签订了借贷合同,银行按照合同的约定发放了贷款,根据借贷合同的规定借款人就具有了按约定还款的责任和义务。按时还款是借款人必须严格执行合同约定的还款义务,如果没有按时还款,无论是什么原因都必须承担逾期还款的经济和法律责任。借贷人不能将自己自觉的还款行为,完全建立在银行还款通知的基础上。

但专家同时认为,从另一角度来看,个人被记录“不良征信”的后果确实很严重,甚至给正常生活造成极大影响,绝不能事前“没声响”,事后“一刀切”。银行确应该也有必要提升自己的“逾期还款”提醒服务,对于征信记录一直良好的还款人建立数据库,对于偶发的“非恶意逾期还款”行为给予应有的多渠道明确提醒,建立相应的“容时”还款机制。这样做,或许才是当下精细化服务、人性化服务的应有之道。

新民晚报记者陆常青 钱俊毅

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