净利润同比增长29.83%，微众银行2022年的经营业绩亮眼。

近日，微众银行发布了2022年年报。根据年报，2022年微众银行实现营收353.64亿元，同比增长31%，净利润89.37亿元，同比增长29.83%。

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而在2021年，微众银行实现营业收入、净利润分别为269.89亿元、68.84亿元，增速为35.75%、38.87%。尽管两项指标增速有所回落，但在全行业来看，表现强劲。上市银行披露的数据显示，2022年净利润增速普遍收窄，净利润增速超20%也只有平安银行等6家。

银保监会披露的数据也显示，2022年商业银行累计实现净利润2.3万亿元，同比增长5.4%。而在2021年，这一增速为12.6%。可见2022年商业银行在增利方面承压。微众银行净利增长近30%，也略高于全部民营银行29.41%的平均净利润增速，经营方面还是有独到之处。

细分来看，收入占比达70.61%的利息净收入增长显著。2022年，微众银行实现利息净收入249.70亿元，同比增长了38.86%。

发放贷款方面，企业贷规模增速较快，而个人贷的消费贷占据大头，占比达52.02%。

据财报，截至2022年末，微众银行发放贷款总额为3369.97亿元，比上年末增加737.91亿元，增长28.04%。其中，企业贷款1420.56亿元，占比42.15%，比上年末增加4.96个百分点，以小微企业贷款为主。个人贷款1886.38亿元，占比55.98%。其中，个人消费贷占52.02%，个人经营贷款占比3.96%。

2022年，微众银行企业贷款增长迅速，同比增长了45.1%，远超个人贷款18.39%的增速。而在个人贷款中，个人消费贷同比增长21.75%，维持了高速的增长，而个人经营贷则同比下降了13.09%。

主要产品的表现上，截至2022年末，“微粒贷”约46%的客户来自三线及以下城市，逾81%的客户为非白领从业人员，约85%的客户为大专及以下学历，约17%的客户此前无人行信贷征信记录。微粒贷”笔均贷款金额约7600元，约70%的客户单笔借款成本低于100元。截至2022年末，“微粒贷”已累计服务超6000万借款客户，年内日均发放贷款超90万笔。

截至2022年末，“微户贷”约27%客户为无人行经营性贷款记录的“首贷小微客户”，约37%的客户为无人行经营性信用贷款记录的“信用首贷小微客户”，“微户贷”已结清借据的平均存续期仅39天，约78%的客户单笔借款成本低于200元，微户贷已累计服务超30万借款客户，年内日均发放贷款超1.4万笔。

值得关注的是微众银行的“微车贷”。

“微车贷”是微众银行为购车消费者提供的线上数字化汽车贷款产品，在2022年，微众银行扩大了汽车金融的覆盖面，与特斯拉、理想、Smart、AITO 等多家新能源汽车品牌维持总对总合作，年内新能源汽车贷款发放额占整体车贷比例超60%。

资产质量方面，2022年末，微众银行的不良贷款率为1.47%，贷款拨备率为6.11%，拨备覆盖率为413.99%。

2017年至2021年，微众银行的不良贷款率依次为0.64%、0.51%、1.24%、1.2%、1.2%。2022年的1.47%与之相比，增长有些过快。在目前的市场环境下，微众银行无论是企业贷款还是个人贷款，增速都还不错，但资产质量也确实在走下坡路。

从主要产品的用户结构看，与同业相比，微众银行确实做到了足够普惠与下沉，而且在下沉的同时保持了资产质量的相对稳定，但也不得不重视其中抬升的风险。

微众银行曾经踩雷过蛋壳公寓。2020年，作为蛋壳公寓的资金合作方，蛋壳公寓暴雷后，微众银行的租金贷业务踩雷。在与蛋壳公寓的合作中，微众银行就曾作为被告，遭到消费者起诉，并被要求返还租金押金和活动返现金额。

最终微众银行踩雷蛋壳公寓金额高达15亿元。

另外，消金界发现，近来，在多起涉及车辆租赁合同纠纷、租赁合同纠纷、融资租赁合同纠纷、买卖合同纠纷、侵权合同纠纷中，微众银行都作为“第三方”位列被告席。而所有这些纠纷都指向了汽车销售业务。

这意味着，个别微众银行的合作方——汽车销售公司、融资租赁公司——与其客户的纠纷，很多已经波及到了微众银行。在多份判决书中，微众银行被法院列为被执行人。

微众银行回应被法院列为被执行人称“乌龙”（详情见《微众银行被法院列为失信执行人，乌龙事件还是暴露隐忧？》）。但一句“乌龙”并不能掩饰背后的风险，微众银行应该警惕“重蹈覆辙”。