小孩子活泼好动、好奇心强，家长们在为儿童茁壮成长欣慰的同时，也为其较差的自我保护和风险抵抗能力操碎了心。6月1日，时值“国际儿童节”，北京商报记者采访多家保险机构，为家长们特供一份新鲜出炉的“儿童专属投保指南”。那么，儿童保险有哪些?不同年龄段怎么配置这些险种?投保儿童险如何“避雷避坑”?

Q1:儿童特供保险一般包含哪些类型的险种？

A1：儿童特供保险包含意外险、重疾险、医疗险、年金险(教育金)以及储蓄险等，涵盖了大部分险种类型。这些险种类型主要保障了儿童生活中的意外风险、疾病医疗风险和现金规划等。

据爱心人寿相关负责人介绍，少儿意外险主要保障孩子在生活难免遇到的意外风险，如意外溺水、意外烧烫伤、交通出行意外等;少儿医疗险主要保障孩子因疾病或意外发生的医疗费用，包括住院医疗和门诊医疗，补偿如因磕磕碰碰、感冒发烧、疾病住院等去医院就医发生的医疗花费;少儿重疾险一般保障较为严重的疾病，如少儿白血病等常见重大疾病;少儿教育金保险旨在为孩子的教育花费提前规划资金，一般金额较高，收益长期、稳定，专款专用。

合众人寿相关负责人指出，“教育金”，亦即年金险可用于储备，预防如父母发生意外，教育费用中断等情况。

慧择寿险产品专家陈俊霖建议，重疾险配置上要关注是否包含高发特疾，比如白血病。医疗险配置方面，要注意须有常规一般医疗和重疾医疗责任，最好有质子重离子责任;最好能够保证续保时间更久;要有相关增值服务，比如重疾绿通、费用垫付、药品直付等。

同时，陈俊霖建议，意外险方面，主要关注意外医疗，最好不限社保用药、赔付比例越高越好，免赔额越低越好。教育金则应选择领取金额高的。

Q2:不同年龄阶段的少年儿童，应该配置哪些险种？为什么？

A2:0~3岁阶段的儿童，正处于牙牙学语，蹒跚学步的阶段，磕磕碰碰接踵不断，小毛小病在所难免。因此业内人士建议，少儿医疗必不可少，建议给孩子的医疗险不仅保意外还要保疾病，不仅保住院还要保门诊。

“作为重大疾病保险的搭档，配置一份百万医疗保险也是很有必要的，可以补充社保的报销比例不足，对于重大疾病以外的其他疾病费用也能覆盖。”大童保险服务寿险商品研发岗彭小龙亦表示，对于0-3岁的小孩，可能经常需要去医院门诊或者急诊，家庭条件稍好一些的家长可以购买一份高端医疗保险，能够报销在私立医院和私立儿科诊所治疗的费用，节约时间、减少孩子痛苦，也可避免交叉感染。

同时，4-6岁的孩子正是对世界充满好奇的年纪，越是危险的东西越想“一探究竟”，不仅如此，加入集体生活后，感染疾病的风险也大大增加。因此爱心人寿相关负责人建议，少儿医疗和少儿意外都要配置充足。

彭小龙亦指出，从意外角度来看，学龄前儿童主要面对的是跌伤、烧烫伤、交通意外风险，学龄儿童主要面临的是溺水、交通事故、猫抓狗咬等风险。不同于成人，小孩不需要很高的意外险保额，他们没有车贷房贷也没有家庭责任，银保监会也规定了未成年人身故保额的给付上限，10岁以下最高20万元，10-17岁最高50万元。

“我们需要看意外险的意外医疗保额是否足够，报销比例是否足够高，是否可报销社保外的费用。”彭小龙如是表示。

“以少儿的头号杀手急性淋巴细胞白血病为例，高发于2-5岁儿童。”同时彭小龙认为，由于重大疾病保险多为长期保障产品，建议所有父母在孩子出生后，尽快为其配置长期的重大疾病保险。他解释道：“一方面是少儿重大疾病多发生于低龄儿童，另一方面孩子是一张白纸，买保险较为容易，等成年以后，可能伴有慢性病或者结节、结石等，买保险不那么方便了。”

此外，彭小龙亦指出，一般来说，保险公司的儿童意外保险都大同小异，部分公司可针对低龄儿童提供拐卖走失保障、疫苗过敏保障、公共场所个人责任保障(例如打碎商场花瓶)等，各父母可按需配置。

而6岁以后的孩子正式步入校园生活，同时，家庭的经济条件一般来说日益向好。对于这一阶段儿童，爱心人寿相关负责人表示，此时该为孩子配置充足少儿重疾和少儿教育金产品，用来抵御未来罹患大病的风险并提前为孩子接受高等教育或是出国留学做好安排。

Q3:而今市场上面向儿童的保险产品多种多样十分丰富，与此同时，“陷阱”亦层出不穷。投保少儿保险如何“避雷避坑”？

A3:误区一：贵的就是好的

很多父母都想给孩子最好的，买保险也买最贵的，但是贵的东西不一定适合。彭小龙指出，有些产品可能1年交一万多保费，一旦发生重大疾病，可能只能赔20万元，1万多保费中大部分是储蓄投资分红，只有少量是真正用于保障。在购买保险时，家长要提前做好功课，深思熟虑，买保险和买房买车一样，是一笔长期的大额支出，最好是咨询专业人士获得最佳方案。

爱心人寿相关负责人亦指出：“现在孩子都是每个家庭的重心，恨不得什么都给孩子最好的、最贵的，往往买保险也希望越多越好，但是一定不要影响家庭的正常生活，而且医疗险等费用报销型险种，多投无益，不会获得超过医疗费用的赔付。”

爱心人寿表示，比如购买重疾险不用过于关注病种的数量和赔付的次数，排名前十位的疾病占到了疾病死亡原因的绝大部分比例，如恶性肿瘤、心脑血管疾病等，赔付次数也是一样，一个人罹患5次、6次重疾的概率也是非常低的，基本为博人眼球的产品。

误区二：等有钱了再买

“不要以没钱为理由拖延，保险就像人的衣服鞋子一样，丰俭由人，有年交几百元的基础保障，也有年交几万的高端保障。”彭小龙如是表示。

“可以理解很多年轻父母事业刚刚起步，可能还有车贷房贷，喜得贵子以后手头拮据，面对动辄年交好几千、近万的儿童保险计划感到负担巨大。”彭小龙建议，起码配置一份基础的重疾+医疗+意外计划，可能年交保费不超过千元，但却能避免在风险面前“裸奔”。

误区三：配置顺序错误

很多家长偏好购买理财型保险，对保障型产品不够重视。“相信每个家庭对于保费支出是有一定的预算的，我们应该像盖房子一样先夯实基础，买足额的重疾、医疗、意外保障后再去考虑保险理财规划，”彭小龙提示称，要牢记“保险姓保”。

爱心人寿相关负责人亦表示，正因为孩子年龄小，发生健康风险的可能性低，所以购买重疾险非常便宜，正是配置重疾保障的好时机。购买保险可以按照从基础到全面，从低保额到高保额，从保障期短到保障期长的安排进行，先“雪中送炭”再到“锦上添花”，不要一味追求高额教育金。

误区四：只保小孩不保大人

家长是家庭的“顶梁柱”，然而许多家长以为，只为小孩配齐保险便足够，而忘了为自己的健康安全兜底风险，这实际上是欠考虑的。多名业内人士提出，在为孩子上险之前，家中大人要先给自己把保险配齐。

陈俊霖便建议“先保大人后保小孩”。他指出：“在家庭保险方面，家长往往优先为孩子投保，忽略了自己本身的保障规划。这是个误区，大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的保护伞。”同时他提示道，投保时，要了解该保险的投保规则，如健康告知、免责条款等。他表示：‍‍“保险不是普通商品，通常是在风险发生时，出险时用的，如果想理赔容易，在最开始投保时就要诚实履行如实告知义务。”

此外，爱心人寿还提出，要选择投保人豁免责任。“为少年儿童配置保险产品时，如有可能，还请选择投保人豁免责任，这样一旦父母发生风险，保险保障不中断，给孩子的爱不断。”该负责人如是表示。

(记者陈婷婷周菡怡)