相信不少有房一族，都陆续接到了银行的电话或者短信，通知你对自己名下的房贷利率做出选择，即在浮动利率（LPR）和固定利率之间做出选择。最迟在8月31日之前决定，而且只有一次机会，定了之后就不能再改了。

许多人可能一脸懵逼，尤其是刚需买房的时候，完全是在置业顾问和中介的带动下，在银行稀里糊涂签了房贷合同，对利率也只有大概的印象。如今，蹦出来这个LPR是什么鬼？选择困难症犯了。

说LPR之前，先说一下贷款利率的情况。以前我们国家的银行贷款利率都是央行定的，不是市场化的利率，即贷款基准利率（五年期以上4.90%），近几年没有变过。不同的银行根据实际情况可以据此上下按一定的范围上下调节。但近两年的买房的朋友，首套利率普遍上浮5%-20%，二套房贷款利率普遍上浮10%-30%。

LPR简单来说，就是银行对本行最优质的客户提供的优惠利率。它的推出，其实是引导利率市场化，是18家商业银行来共同报价。

过多理论性的东西，我就不多讲了，因为对于非金融专业的朋友来说，接受程度时有限的。

简单来说，就是把你现在的贷款利率，转化成LPR+加点的模式。LPR是可以浮动可变的，基本上每个月都会变，也可能不变。如果你选择浮动利率的话，你签的合约都是至少一年变动一次的。

举个例子，假如你现在的房贷利率是5.88%，根据最近的LPR数据去计算，即LPR4.65+1.23，这个1.23的加点是不变的，跟随你整个贷款周期。LPR如果下调，你就占便宜了，如果LPR上升你就吃亏了。

 

看一组数据，LPR似乎近期一直是下行的。我相信大部分所谓的专家，都是建议你选浮动，他们的理由大概就说是随着经济的发展和成熟，贷款利率会一直下行的，看看发达国家就知道了。

真的如此吗？呵呵，美国很早就是发达国家了吧，你看看美国近几十年的房贷利率走势，也是高低起伏，变化很大，有些年份也是高的离谱，自己去评估吧。不要和一些欧洲小国家比，国情不同。

当然有些朋友会逆向思维：银行让怎么选，我就反着来。反正我不相信，银行会这么好，会为我省钱。

首先我们要搞清楚一个事实，为什么要推出LPR？主要有以下几个原因：1、引导利率市场化，这有利于金融体系发挥其应有的价值和功能。2、就是在控制房价和支持实体经济中做出平衡。3、银行自己也要做风控，允许浮动利率出现，可以减轻银行的风险。很多朋友以为银行会坑自己，这到不会。如果大家都选固定，银行就要独自承担利率的风险。你选浮动，承担了利率波动的风险，也得到了相应的好处，就是获得了风险溢价。即当LPR下行的时候，你就可以因此而省钱。

下面我直接说出，我的建议，如果你的房贷利率在5.15%以上，选择浮动不吃亏，反正已经很高了。如果在4.41%以下（不包括公积金）选择固定会更好一些。4.41%-5.15%之间，随便了。如果你打算近5年提前还贷，不管利率多少，都可以选择浮动。

理论依据是什么呢？就是经济下行压力比较大的时候，为了支持经济的发展，会引导贷款利率下行，支持企业去生产经营。如果经济形势比较好，企业贷款比较多，利率就会上行了。